西方各國的保險(xiǎn)營銷渠道及對我國的啟示

在我國保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的今天，保險(xiǎn)營銷渠道在保險(xiǎn)市場營銷組合即產(chǎn)品、價(jià)格、促銷、渠道四類變量中占有舉足輕重的地位。它聯(lián)結(jié)了保險(xiǎn)供求雙方。只有通過保險(xiǎn)營銷渠道，保險(xiǎn)供求雙方的目的才能達(dá)到，保險(xiǎn)的保障功能才能具體實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，只有通過一定的市場營銷渠道，通過營銷渠道成員的分銷努力，才能在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間、地點(diǎn)，以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格供應(yīng)給廣大的消費(fèi)者，滿足市場需要，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的市場營銷目標(biāo)。本文通過介紹西方各國的保險(xiǎn)營銷渠道的特點(diǎn)及分析其對我國保險(xiǎn)營銷渠道的啟示，以期能對改革中的我國保險(xiǎn)業(yè)有所借鑒。
在我國保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的今天，從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)實(shí)行市場營銷管理不僅是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的一個(gè)重要內(nèi)容，也是這些企業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長方式兩個(gè)根本轉(zhuǎn)變的重要途徑。而保險(xiǎn)營銷渠道又在保險(xiǎn)市場營銷組合即產(chǎn)品、價(jià)格、促銷、渠道四類變量中占有舉足輕重的地位。它聯(lián)結(jié)了保險(xiǎn)供求雙方。只有通過保險(xiǎn)營銷渠道，保險(xiǎn)供求雙方的目的才能達(dá)到，保險(xiǎn)的保障功能才能具體實(shí)現(xiàn)；否則，產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)、促銷的最終目的就不能實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，只有通過一定的市場營銷渠道，通過營銷渠道成員的分銷努力，才能在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間、地點(diǎn)，以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格供應(yīng)給廣大的消費(fèi)者，滿足市場需要，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的市場營銷目標(biāo)。本文通過介紹西方各國的保險(xiǎn)營銷渠道的特點(diǎn)及分析其對我國保險(xiǎn)營銷渠道的啟示，以期能對改革中的我國保險(xiǎn)業(yè)有所借鑒。
西方各國的保險(xiǎn)營銷渠道
美國
美國保險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)公司眾多，達(dá)到5000多家，中介人制度健全，保險(xiǎn)市場發(fā)育相當(dāng)成熟，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識也比較高。美國的保險(xiǎn)營銷體系比較完備，保險(xiǎn)公司可以利用多種渠道達(dá)到目標(biāo)市場，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公司職員以及直接反應(yīng)營銷渠道等，顧客投保十分方便。其中，保險(xiǎn)代理人是美國保險(xiǎn)市場的中心角色。美國保險(xiǎn)公司在不同險(xiǎn)種領(lǐng)域利用各種類型的代理人。保險(xiǎn)代理制度是美國保險(xiǎn)營銷渠道的一大特色，同時(shí)，與其他各種營銷渠道相配合，形成了比較完備的保險(xiǎn)營銷渠道系統(tǒng)。
在人壽保險(xiǎn)方面，美國主要以專用代理人為中心，即代理人只能為一家保險(xiǎn)公司或某一保險(xiǎn)集團(tuán)代理業(yè)務(wù)。但是近幾年來，個(gè)人獨(dú)立代理人即與兩家或兩家以上保險(xiǎn)公司簽定代理契約、銷售保險(xiǎn)商品的非專用途徑指向法人及高所得層，業(yè)績也很有進(jìn)展。獨(dú)立代理人多和專用代理人競爭，傭金通常比專用代理人低。
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，美國以保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為中心。保險(xiǎn)代理人同樣存在獨(dú)立代理人和專用代理人兩種。在紐約州，沒有代理人必須專屬某一保險(xiǎn)公司的規(guī)定，而且，一旦取得該州法的許可，即可同一代理人同時(shí)代理人壽保險(xiǎn)商品與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品。該州同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不得辦理人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
另外，美國還通過直接反應(yīng)渠道和定點(diǎn)營銷渠道來銷售保險(xiǎn)商品。直接反應(yīng)營銷渠道即保險(xiǎn)公司通過郵寄、報(bào)刊雜志、廣播電視、電話和網(wǎng)絡(luò)等渠道來銷售內(nèi)容較單純的保險(xiǎn)商品，直接溝通顧客，引起顧客的直接購買行為，雖然所占比重不大，但卻有一定的效益。而定點(diǎn)營銷渠道，是指保險(xiǎn)公司在超級市場、連鎖店、賓館、銀行等機(jī)構(gòu)、市場內(nèi)設(shè)立固定的銷售點(diǎn)，可以是公司職員直接銷售，也可以是代理銷售，主要是為顧客提供方便，顧客可以隨時(shí)咨詢和購買保險(xiǎn)。
英國
英國保險(xiǎn)市場歷史最為悠久，影響力頗大，按其組織與經(jīng)營形式的不同可分為兩大市場，即勞合社保險(xiǎn)市場和公司保險(xiǎn)市場。英國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人控制了大部分市場，現(xiàn)有3000多家獨(dú)立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，近8萬名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。
在英國，人壽保險(xiǎn)營銷必須服從于金融服務(wù)法。凡從事人壽保險(xiǎn)銷售的人員，必須在能受理所有保險(xiǎn)公司商品的經(jīng)紀(jì)人與專屬單一公司的代理人中任選其一，而不能兼任，這也是英國的兩極化原則。近期英國的許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人由于必須履行提供最佳咨詢義務(wù)而增加了成本以及其傭金必須公開等原因，其數(shù)目尤其是經(jīng)營規(guī)模較小的經(jīng)紀(jì)人數(shù)目已有所減少。英國的人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷渠道除此以外，還有利用郵寄廣告、報(bào)刊雜志、電話等直接銷售的方式。
英國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營銷途徑以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為中心。英國保險(xiǎn)市場上2/3以上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是通過經(jīng)紀(jì)人介紹的，尤其是勞合社承保的每一筆業(yè)務(wù)都是以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為媒介實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在壽險(xiǎn)領(lǐng)域則涉足較少。按照英國《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法》的規(guī)定，凡使用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人名稱者，必須向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊登記評議會辦理注冊，并服從該評議會的各項(xiàng)規(guī)定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的代理人則沒有必須辦理注冊登記和申請?jiān)S可的規(guī)定，其管理主要是依據(jù)英國保險(xiǎn)協(xié)會的各項(xiàng)規(guī)則。而且，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的代理人不必專屬單一公司，最多甚至可跨六家保險(xiǎn)公司。此外，英國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷的其他途徑也有通過新聞、電視及電話等的直接銷售辦法來促銷，這些業(yè)務(wù)主要是針對個(gè)人或家庭的汽車保險(xiǎn)、住宅保險(xiǎn)等方面，頗具成效，也相當(dāng)普遍。
英國保險(xiǎn)法對于人壽保險(xiǎn)公司的代理人從事銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品業(yè)務(wù)活動并無特別限制，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)代理人若要從事銷售人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，則必須以公司代理人身份依金融服務(wù)法辦理注冊登記。
法國
法國的保險(xiǎn)法，對于從事保險(xiǎn)銷售的人員的資格條件及行為規(guī)范等都有明文的規(guī)定。
法國的人壽保險(xiǎn)的營銷渠道，主要是通過保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，同時(shí)也招攬業(yè)務(wù)員和從事柜臺銷售。目前法國以儲蓄保險(xiǎn)商品為中心，通過銀行等柜臺直接銷售的比重日漸增加，并成為法國保險(xiǎn)業(yè)的一大特色。
法國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營銷渠道，主要是通過總代理人、經(jīng)紀(jì)人以及招攬的業(yè)務(wù)員等。總代理人通常都是由其所屬的保險(xiǎn)公司賦予一定地區(qū)的推銷獨(dú)立權(quán)，通常負(fù)責(zé)內(nèi)容比較單純的保險(xiǎn)商品。至于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，則以企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為中心，負(fù)責(zé)較復(fù)雜的保險(xiǎn)商品。
在法國的保險(xiǎn)營銷渠道中，只有總代理人依照法國保險(xiǎn)法的規(guī)定，應(yīng)專屬單一保險(xiǎn)公司，其他銷售渠道沒有特別規(guī)定專屬問題。
德國
德國保險(xiǎn)營銷的各種規(guī)定，主要體現(xiàn)在德國的保險(xiǎn)監(jiān)督法上。雖然德國的保險(xiǎn)監(jiān)督法上沒有關(guān)于保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人資格條件等的規(guī)定，但是由保險(xiǎn)監(jiān)督當(dāng)局在實(shí)務(wù)中實(shí)行行政上的指導(dǎo)。
德國的人壽保險(xiǎn)的營銷渠道，以專用保險(xiǎn)代理人為中心，同時(shí)也存在獨(dú)立銷售的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及總代理人，其他的營銷渠道還有郵寄廣告等。
德國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍是以專用代理人為中心，也有一部分保險(xiǎn)公司使用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或直接銷售人員從事營銷。
德國在法律上雖然沒有保險(xiǎn)代理人必須專屬某一單一公司的規(guī)定，但依據(jù)長期的保險(xiǎn)業(yè)的慣例，絕對禁止將別的代理人拉攏過來。至于由同一代理人銷售人壽保險(xiǎn)商品、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品與疾病保險(xiǎn)商品，德國在法律上沒有特別禁止。
日本
日本保險(xiǎn)營銷制度有自己鮮明的特色。與英美等國家主要依靠保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的力量獲得業(yè)務(wù)的渠道不同，日本保險(xiǎn)市場主要依靠公司外勤職員和代理制度，經(jīng)紀(jì)人的力量不大。其原因是由于日本市場上的保險(xiǎn)公司數(shù)量不多，壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)公司加起來不過40余家，所以保險(xiǎn)公司主要借助公司外勤職員和代理人的力量開展業(yè)務(wù)。其次，日本保險(xiǎn)市場傳統(tǒng)的習(xí)慣力量很大，許多保險(xiǎn)人沿襲歷史做法，擅長于自我推銷。在日本許多保險(xiǎn)公司都有為數(shù)很多的外勤職員。
在人壽保險(xiǎn)營銷方面，日本主要利用保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員直接銷售。由于日本以前發(fā)生過保險(xiǎn)外務(wù)銷售人員招攬不當(dāng)而導(dǎo)致糾紛的事件，所以，現(xiàn)在其壽險(xiǎn)界實(shí)施外務(wù)員考試制度以考核外務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)。隨著保險(xiǎn)商品的多樣化，日本壽險(xiǎn)公司除了開始與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司或銀行進(jìn)行合作銷售外，還在百貨公司設(shè)置專柜銷售壽險(xiǎn)保單，另外一些壽險(xiǎn)公司也通過郵寄廣告等途徑進(jìn)行銷售。
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷途徑方面，日本主要采用代理店制度，在業(yè)務(wù)量上約占壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的90％。代理店在日本相當(dāng)普遍，平均每92戶家庭接受一家代理店服務(wù)。代理店等級制度是日本代理制的主要內(nèi)容之一，包括初級、普通級、上級、特級四個(gè)等級。日本保險(xiǎn)法對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)代理人的注冊登記，禁止自設(shè)代理店等都作了明文規(guī)定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)代理人包括專用代理人和接受多家保險(xiǎn)公司委托招攬的獨(dú)立代理人。獨(dú)立代理人在數(shù)量上大約占代理人數(shù)的四分之一，在保險(xiǎn)費(fèi)收入上則占一半以上。另外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也實(shí)施與壽險(xiǎn)公司或銀行進(jìn)行合作銷售保險(xiǎn)商品以及通訊銷售等渠道。
對我國的啟示
一、 保險(xiǎn)代理制度
縱觀國際保險(xiǎn)營銷制度可以看出，代理制度是各國普遍采用的一種主要保險(xiǎn)營銷渠道。保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場競爭的產(chǎn)物。它一經(jīng)形成，就成為保險(xiǎn)市場不可缺少的組成部分。首先是專用代理人，隨著專用代理人的逐漸成熟及市場競爭的進(jìn)一步加劇，相當(dāng)部分發(fā)展為獨(dú)立代理人，也涌現(xiàn)出大量的兼職代理人。在壽險(xiǎn)領(lǐng)域多采用專用代理人制度，主要是壽險(xiǎn)保單多為長期或終身保險(xiǎn)，專用代理人便于公司控制和監(jiān)督。在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域，因保單多為一年或短期保險(xiǎn)，以獨(dú)立代理人居多。從另外一個(gè)角度來說，市場開放程度越高，獨(dú)立代理人制越發(fā)達(dá)，反之則少。
英國的經(jīng)紀(jì)人制度和日本壽險(xiǎn)的外勤職員展業(yè)制度的形成有其特殊的歷史背景，它們的產(chǎn)生適應(yīng)了當(dāng)時(shí)的需要，并長期形成慣例。我國有自己獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)、社會環(huán)境和商業(yè)習(xí)慣，公司外勤職員展業(yè)和經(jīng)紀(jì)人制度也有其發(fā)展和存在的必要性，有其存在的市場。但在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)，不可能像代理制那樣廣泛滲透，占有大量的市場份額。我國保險(xiǎn)代理制度在保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)初期就已建立，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展逐步壯大、規(guī)范，對專兼職的機(jī)構(gòu)代理已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人保險(xiǎn)代理市場近年發(fā)展速度相當(dāng)快，保險(xiǎn)代理人已成為我國保險(xiǎn)業(yè)充滿活動力和不可缺少的生力軍。
對于保險(xiǎn)代理模式的選擇，從近期看，我國應(yīng)主要采用隸屬于保險(xiǎn)公司的專用代理人形式。這是因?yàn)椋海?）我國現(xiàn)有保險(xiǎn)代理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。（2）保險(xiǎn)代理制度如傭金制度的規(guī)定等還不很健全。（3）缺乏對保險(xiǎn)代理人員嚴(yán)格的管理和培訓(xùn)。
采用專用代理人形式，一方面保險(xiǎn)公司可以依據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，協(xié)助保險(xiǎn)代理人建立相應(yīng)的規(guī)章制度，并對其進(jìn)行指導(dǎo)和管理，另一方面保險(xiǎn)公司可憑借技術(shù)和人才優(yōu)勢，加強(qiáng)對代理人員的培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)。
從長遠(yuǎn)看，代理公司形式的獨(dú)立代理人是我國保險(xiǎn)代理人的發(fā)展方向。其一，獨(dú)立代理人具有獨(dú)立的法律地位，與保險(xiǎn)人之間僅存在委托代理關(guān)系，可以接受幾家保險(xiǎn)公司的委托代理，從這個(gè)角度來說，獨(dú)立代理人更能考慮被保險(xiǎn)人的利益，兼有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特點(diǎn)，與國際通行的保險(xiǎn)代理人相吻合。隨著我國保險(xiǎn)市場的不斷完善，采用這種代理形式更有利于保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。其二，代理公司形式的獨(dú)立保險(xiǎn)代理人，業(yè)務(wù)素質(zhì)高，技術(shù)力量強(qiáng)，機(jī)構(gòu)和制度健全，易于保險(xiǎn)主管部門監(jiān)管，便于明確其責(zé)任歸屬，也利于代理公司加強(qiáng)內(nèi)部管理。
借鑒西方各國的保險(xiǎn)代理制度，我們還應(yīng)完善下列制度：
1．為提高保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)代理人登記注冊制度和教育培訓(xùn)制度。
2．建立傭金酬勞制度，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)制定一個(gè)彈性的傭金標(biāo)準(zhǔn)，既能充分調(diào)動起代理人的積極性，也要維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益。投機(jī)活動必須及時(shí)依法處理。證券市場投資者盲目跟風(fēng)的減少和理性投資者的增多，將有利于證券市場走向成熟。
3.建立等級保險(xiǎn)代理人制度。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的等級標(biāo)準(zhǔn)，主要有代理業(yè)務(wù)量、擁有較高等級的保險(xiǎn)代理人員的數(shù)量、代量業(yè)務(wù)質(zhì)量、保戶的反映等。對不同等級的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，可以在代理業(yè)務(wù)規(guī)模、代理業(yè)務(wù)范圍、手續(xù)費(fèi)支付等方面規(guī)定不同的標(biāo)準(zhǔn)。
二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度
通過對西方各國保險(xiǎn)營銷渠道的分析可以看出，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在各國保險(xiǎn)市場上所發(fā)揮的作用是不同的，只能說在少數(shù)國家占主要地位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，特別是在大企業(yè)或大項(xiàng)目保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮的作用更大一些?？浯蟊ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用，對我們借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)是無益的。
在中國發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，既要借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，又要結(jié)合中國的國情。發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需要一定的條件，而我國目前這些條件尚未完全成熟。主要表現(xiàn)在：投保人的保險(xiǎn)意識仍比較淡薄，保險(xiǎn)市場主體仍然有限，缺乏從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的人才，缺乏與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)相配套的法規(guī)等。所以，在短時(shí)期內(nèi)，在中國發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制是困難的。但是，隨著我國保險(xiǎn)經(jīng)營者保險(xiǎn)意識的提高和現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，隨著保險(xiǎn)市場發(fā)育的完善和法規(guī)的健全，隨著保險(xiǎn)市場主體多元化的形成，特別是民族保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力的增強(qiáng)，隨著“三資”企業(yè)的增多和對外開放的擴(kuò)大，在我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會有一定發(fā)展，特別是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域尤其明顯。
為了滿足保險(xiǎn)市場的需要，活躍保險(xiǎn)市場，我們可以主動引進(jìn)國際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，選擇國際上具有不同經(jīng)營風(fēng)格的比較大的外國經(jīng)紀(jì)人公司進(jìn)入我國市場，同時(shí)批準(zhǔn)幾家我國自營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開業(yè)，讓保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度在逐漸摸索中走向成熟，使其發(fā)揮應(yīng)有的市場作用。一段時(shí)期內(nèi)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國保險(xiǎn)市場上不會占主導(dǎo)地位，但這不等于說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人沒有市場地位?？傊?，發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展是必要的，但我們在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，也要結(jié)合我國的國情和保險(xiǎn)市場的特點(diǎn)加以利用。
二、 其他保險(xiǎn)營銷渠道
在發(fā)展保險(xiǎn)公司外勤展業(yè)制度、保險(xiǎn)代理人制度、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的同時(shí)，我們還應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展其他的保險(xiǎn)營銷渠道。
例如發(fā)展郵寄和電話銷售，保險(xiǎn)公司可以專門設(shè)計(jì)出指向特定目標(biāo)市場的適合于郵寄銷售的產(chǎn)品，郵寄銷售的對象可以是已經(jīng)持有本公司產(chǎn)品的客戶，或者是某一收入階層或某一行業(yè)的消費(fèi)者。如果僅僅依靠信函不能完成交易過程，還可以利用銷售人員(公司外勤職員或代理人)加以配合。郵寄銷售成熟時(shí)，還可以成立專門的郵售部門開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。電話銷售可以用來銷售汽車保險(xiǎn)等產(chǎn)品。無論是郵寄銷售，還是電話銷售，其優(yōu)勢在于銷售成本較低，因此銷售的產(chǎn)品的費(fèi)率較低，但是二者都是建立在公司良好的市場形象基礎(chǔ)上的，顧客必須對保險(xiǎn)公司有信任感，才有可能與其發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系。
在國外，銀行與保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)姻形成“銀行保險(xiǎn)業(yè)”的趨勢方興未艾。我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展剛剛起步，保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)為了規(guī)范保險(xiǎn)市場，必須嚴(yán)加監(jiān)管，銀行業(yè)難以涉足保險(xiǎn)業(yè)。但是，對于保險(xiǎn)企業(yè)來說，銀行廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是保險(xiǎn)商品銷售的極好渠道。1996年，我國保險(xiǎn)公司紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議，與銀行聯(lián)手開拓市場。其中有中保人壽保險(xiǎn)公司與中國工商銀行、中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與中國農(nóng)業(yè)銀行、中國平安保險(xiǎn)公司與中國工商銀行、泰康人壽保險(xiǎn)公司與北京城市合作銀行、新華人壽保險(xiǎn)公司與中國建設(shè)銀行北京分行的代理協(xié)議相繼簽訂。保險(xiǎn)公司與銀行代理關(guān)系的加強(qiáng)，除了可以不斷開展客戶服務(wù)、開展代收付業(yè)務(wù)外，更可利用中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行等大型商業(yè)銀行遍布全國的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)關(guān)系，拓展更為廣泛的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
通過銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要注意的一點(diǎn)是，要防止強(qiáng)制保險(xiǎn)、違背顧客意愿的事件發(fā)生。銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，由于擁有貸款等方面的經(jīng)濟(jì)權(quán)力，可能產(chǎn)生以貸壓保的現(xiàn)象，不利于市場公平競爭，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要規(guī)范銀行代理行為，加強(qiáng)監(jiān)督。
多渠道保險(xiǎn)營銷系統(tǒng)的建立，即使不能直接產(chǎn)生銷售產(chǎn)品的結(jié)果，也具有促銷的效果，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司接近顧客，同時(shí)也有利于顧客接近保險(xiǎn)公司，使保險(xiǎn)公司與顧客之間的渠道更加通暢。

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