人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等現(xiàn)代技術(shù)在保險業(yè)中的應(yīng)用可以簡化索賠處理、承保和營銷等幾個業(yè)務(wù)流程。
人們一直在聯(lián)系保險公司，為其財產(chǎn)、車輛、手機甚至身體部位（如舌頭、腿和體毛）投保。由于需求高漲，導(dǎo)致保險市場的競爭日益激烈。此外，處理保險索賠、遵守法規(guī)、評估風(fēng)險和防止欺詐只是運營保險業(yè)務(wù)所涉及的各種復(fù)雜問題中的一部分。對保險公司和客戶來說，管理這些錯綜復(fù)雜的工作可能既復(fù)雜又繁瑣。因此，保險提供商必須研究現(xiàn)代技術(shù)及其應(yīng)用，以尋找切實可行的解決方案。
人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等現(xiàn)代技術(shù)正在改變零售、金融和醫(yī)療保健等多個行業(yè)。同樣，在保險業(yè)中采用人工智能和區(qū)塊鏈等現(xiàn)代技術(shù)也將解決業(yè)務(wù)中所涉及的效率低下問題。 基于區(qū)塊鏈的網(wǎng)絡(luò)可以保護客戶數(shù)據(jù)并實現(xiàn)支付自動化。同時，人工智能可以分析潛在風(fēng)險，并幫助開發(fā)特定客戶的營銷策略?？傊@些技術(shù)及其創(chuàng)新應(yīng)用可以提高生產(chǎn)力和客戶體驗，并防止欺詐。
保險業(yè)中的區(qū)塊鏈
通過在保險公司中啟用區(qū)塊鏈，公司可以受益于以下應(yīng)用：
▲保險索賠
處理保險索賠是一個緩慢、繁瑣且容易出錯的流程，需要重要數(shù)據(jù)和多方合作。例如，考慮由于另一個駕駛員的過失而發(fā)生車禍的駕駛員，駕駛員向保險公司提出索賠以彌補損失。然后，保險公司審查索賠并從過失駕駛?cè)说谋ｋU公司處收回損失，不同保險公司可能具有不同的索賠處理流程和系統(tǒng)。這種方法效率低下且耗時長。
保險公司可以在保險索賠處理中利用區(qū)塊鏈加快程序并最大限度地降低運營成本。利用區(qū)塊鏈的安全和分布式分類賬，保險公司和投保人可以數(shù)字化監(jiān)控和管理每一項有形資產(chǎn)。保險公司可以使用智能合約對特定業(yè)務(wù)規(guī)則進行編碼以自動處理索賠。例如，一些保險公司為延誤的航班提供航班保險，在智能合約的幫助下，保險公司可以收集航班信息并與全球航空數(shù)據(jù)庫通信，以監(jiān)控多個航班狀態(tài)，如果投保人延誤超過兩小時，智能合約可在與機場和投保人確認航班信息后，自動支付賠付費用。在區(qū)塊鏈保險理賠的幫助下，投保人可以避免填寫理賠表格。此外，保險公司可以減少處理和驗證索賠數(shù)據(jù)的時間。
▲健康保險
由于醫(yī)療機構(gòu)、保險公司和患者等多方的參與，導(dǎo)致處理健康保險索賠流程變得異常復(fù)雜。例如，如果患者希望提交心臟手術(shù)的健康保險索賠，那么醫(yī)療機構(gòu)必須向保險公司索取若干文件。為此，醫(yī)療機構(gòu)必須從保險公司獲得提交索賠的授權(quán)。手術(shù)后，保險公司從每個醫(yī)療機構(gòu)和診斷病人的醫(yī)生那里收集文件，而整個過程需要大量的文書工作。此外，醫(yī)療機構(gòu)和保險公司用于記錄患者信息的后端基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)過時，而且不同醫(yī)療機構(gòu)和保險公司可能會使用不同的格式和標準來存儲數(shù)據(jù)，這可能會導(dǎo)致不一致和混淆。此外，敏感的患者數(shù)據(jù)受嚴格的隱私法保護。因此，醫(yī)療機構(gòu)無意間在其組織內(nèi)創(chuàng)建了數(shù)據(jù)孤島。區(qū)塊鏈在保險公司的出現(xiàn)可以幫助患者安全地分享他們的數(shù)據(jù)，同時確保隱私。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)是加密安全的，以避免非法修改數(shù)據(jù)。患者可以根據(jù)具體情況授予保險公司訪問權(quán)限。在區(qū)塊鏈的幫助下，醫(yī)療保健機構(gòu)可以創(chuàng)建一個實時同步的全行業(yè)患者數(shù)據(jù)存儲庫。使用這種方法，保險公司可以審計多個醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療信息。
▲資產(chǎn)跟蹤
據(jù)統(tǒng)計，在美國有70540人擁有價值5000萬美元以上的凈資產(chǎn)。這些高凈值人士擁有高價值資產(chǎn)，如珠寶、藝術(shù)品、葡萄酒、私人島嶼、游艇等。隨著資產(chǎn)數(shù)量的不斷增加，追蹤這些資產(chǎn)所有權(quán)和價值的證據(jù)會變得越來越復(fù)雜。保險公司可以在分散網(wǎng)絡(luò)的幫助下利用區(qū)塊鏈進行資產(chǎn)跟蹤。資產(chǎn)所有者可以在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上注冊他們的資產(chǎn)，而網(wǎng)絡(luò)的每個節(jié)點都將包含資產(chǎn)的不可變記錄。如果資產(chǎn)所有者將資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給另一個人，那么該交易將被記錄在網(wǎng)絡(luò)上。使用這種方法，每個資產(chǎn)所有者都可以追溯到所有以前的所有者。此外，由于區(qū)塊鏈的加密性質(zhì)，交易歷史不能修改或編輯。通過這種方法，將區(qū)塊鏈引入保險公司可以有效簡化資產(chǎn)跟蹤并提供所有權(quán)證明。
▲欺詐檢測
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，據(jù)保守估計，保險欺詐每年竊取近800億美元。由于這種保險欺詐，美國家庭平均面臨400至700美元的保費上漲。參與保險欺詐的犯罪分子經(jīng)常利用漏洞，在這些漏洞中，欺詐模式只能通過跨多個保險公司的廣泛數(shù)據(jù)集來識別。然而，由于競爭和法律方面的挑戰(zhàn)，保險公司無法共享此類信息，因此，傳統(tǒng)的欺詐檢測方法是無效的。將區(qū)塊鏈引入保險公司將改善多家保險公司之間的合作。借助區(qū)塊鏈驅(qū)動的分布式賬本，保險公司可以記錄每一筆交易，并使用加密和訪問控制保護數(shù)據(jù)。保險公司可以共享交易數(shù)據(jù)，并協(xié)作在整個生態(tài)系統(tǒng)中查找可疑行為和模式。通過利用保險公司中的區(qū)塊鏈，保險公司可以消除重復(fù)保險索賠訂單，并減少偽造和保費損失。
保險中的人工智能
保險公司可以通過以下方式使用人工智能：
▲個性化車輛保險費
目前，保險費是基于司機和事故的歷史信息。然而，這種方法為每個司機引入了固定的保險費用金額，而無論他們的駕駛水平如何。另外，駕駛員可以安裝物聯(lián)網(wǎng)傳感器，實時監(jiān)測平均速度、加速度和限速違規(guī)情況。利用這些數(shù)據(jù)，人工智能系統(tǒng)可以分析每個駕駛員的行為模式，并預(yù)測他們造成事故的可能性。通過這種方法，保險公司可以根據(jù)每位駕駛員的技能和道路上的表現(xiàn)來引入個性化的車輛保險費。對于謹慎駕駛的人，保費可能更低，而對于魯莽駕駛的人，保費可能更高。通過這樣做，保險公司也可以激勵安全駕駛。
▲自動承保
保險公司的核心工作是評估和分析保險客戶及其資產(chǎn)所涉及的潛在風(fēng)險。這種風(fēng)險評估基于客戶自己提供的信息，然而，保險公司無法核實收集的客戶信息是否真實。因此，他們可能會使用社交媒體、位置數(shù)據(jù)等多種來源進行風(fēng)險評估。但是，從多個來源收集和分析大量數(shù)據(jù)可能會越來越耗時和乏味。保險公司可以部署具有自然語言處理和情感分析能力的人工智能機器人來收集和分析各種來源的客戶數(shù)據(jù)。利用這些數(shù)據(jù)，人工智能系統(tǒng)可以對每個客戶進行篩選，并為他們生成準確的分析結(jié)果。通過這種方法，承保程序可以變得更加高效和精確。
▲聊天機器人
一些公司已經(jīng)為客戶服務(wù)部署了人工智能聊天機器人。同樣，保險公司也可以采用支持人工智能的聊天機器人，以通過自然語言處理來回答客戶問題。這些聊天機器人可以為不同客戶推薦適合的保險計劃，此外，聊天機器人還可以通過與多個客戶的對話來學(xué)習(xí)。保險公司還可以利用情緒分析來訓(xùn)練聊天機器人理解不同類型的客戶查詢。通過這種方法，保險公司可以提高效率并降低運營成本。
▲以客戶為中心的營銷
在保險業(yè)的競爭環(huán)境中，營銷策略是必不可少的。一般來說，保險公司可能會嘗試使用傳統(tǒng)方法銷售保險計劃，比如打電話和發(fā)電子郵件。另外，電子商務(wù)等其他行業(yè)在利用人工智能進行個性化營銷活動。同樣，保險公司也可以使用人工智能來積累和分析客戶數(shù)據(jù)。人工智能系統(tǒng)可以生成特定的客戶檔案，這些檔案可以用來提供相關(guān)服務(wù)，還可以記住客戶的偏好。因此，保險公司可以針對特定的客戶群體開展個性化營銷活動。
在保險業(yè)務(wù)中實施人工智能和區(qū)塊鏈等現(xiàn)代技術(shù)將有助于發(fā)現(xiàn)行業(yè)領(lǐng)域的新可能性。物聯(lián)網(wǎng)和可穿戴設(shè)備等其他技術(shù)將幫助保險公司了解客戶的健康狀況和死亡風(fēng)險，以制定個性化保費。這種先進的技術(shù)和應(yīng)用將成為保險業(yè)的常態(tài)，而早期采用者將獲得競爭優(yōu)勢。
