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外資壽險：螞蟻雄兵

　　看似弱小的外資人壽保險公司，現(xiàn)在開始大張旗鼓地進(jìn)入中資傳統(tǒng)巨頭的地盤了。

　　2006年年底開始，北京地鐵里的平面廣告出現(xiàn)了很多人壽保險公司的身影——中意人壽、光大永明、恒安標(biāo)準(zhǔn)等等企業(yè)，作為合資保險公司大多鮮為人知，但是它們卻大張旗鼓地占領(lǐng)了北京地鐵廣告的核心位置。中英人壽那戴著帽子的英國紳士曾經(jīng)占領(lǐng)換乘站復(fù)興門地鐵整整一面墻，黃亮亮、十分搶眼。

　“合資保險公司在中國要開始真正打市場了?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說，“2007年他們會非常活躍?！?BR>
　　根據(jù)保監(jiān)會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，剛剛結(jié)束的2006年，仍然是中資保險公司的天下。中國人壽仍然占領(lǐng)著壽險市場的近半壁江山，占總保費(fèi)收入的46%，平安壽險與太平洋壽險各占16%和9%。國內(nèi)保險的三巨頭依舊統(tǒng)治著七成多的市場。與占市場絕對主導(dǎo)地位的中國人壽等國內(nèi)大頭比起來，目前國內(nèi)47家外資壽險公司市場份額微乎其微，如以單個公司和區(qū)域市場計算，甚至可以忽略不計。

　　Bob Gibson 絲毫不掩飾恒安標(biāo)準(zhǔn)的擴(kuò)張意圖

　　過去幾年這些企業(yè)的市場份額增長非常緩慢，它們的整體市場份額在中國入世后5年也只上漲了6%不到。大部分的外資保險公司選擇與中資企業(yè)合資之后，往往只集中經(jīng)營個別一、二線城市據(jù)點(diǎn)，主打高端人群。所以雖然他們在個別城市贏得了不錯的市場份額，但整體上非常弱小。但是從2007年開始，這些非主流的合資人壽保險公司卻開始了不約而同的發(fā)力，開始跳出原有的地域走向全國，出現(xiàn)在中資巨頭們的傳統(tǒng)勢力范圍中。

　　業(yè)內(nèi)人士對此的看法是：他們雖然很難迅速顛覆原有的市場格局，但是這些玩家群體的存在，也必然會對正在高速發(fā)展的保險市場帶來了新的變量。

　　從點(diǎn)到面

　　合資保險公司中美大都會總經(jīng)理齊萊平，仍然清晰地記得3年前初來這個市場時，自己無比興奮的心情?！白咴诮稚?，10個人里面有七個人沒有買保險；而在美國，10個人就已經(jīng)買了20多張保險了?！辈贿^這個數(shù)字上看起來很好做的市場，實(shí)際上卻沒有這么簡單。

　　中美大都會的創(chuàng)辦與眾多的合資壽險公司一樣，其合資的中方股東為國有大企業(yè)：首都機(jī)場。齊萊平說股東們認(rèn)為有三件事情對于中美大都會特別重要：“ 一是要建立良好的聲譽(yù)，二是能夠?yàn)楫?dāng)?shù)氐膲垭U市場和社會做出貢獻(xiàn)，三是合理的利潤?！饼R說，當(dāng)初雙方的股東對他領(lǐng)導(dǎo)班子的要求是如上順序排列的。他半開玩笑地把要達(dá)到的目標(biāo)分成三步走，每個步驟四年，現(xiàn)在還在第一個四年里。

　　齊萊平用了兩套戰(zhàn)略來達(dá)成第一個四年的目標(biāo)：一是多渠道經(jīng)營。他用銀行的業(yè)務(wù)形象地比喻自己的營銷渠道?！皥F(tuán)險業(yè)務(wù)是銀行的企業(yè)銀行部，顧問式行銷和電話營銷是個人銀行部。顧問式行銷就是我們的VIP中心，電話營銷就是柜面?！鳖檰柺叫袖N是他的高端客戶、電話營銷對準(zhǔn)的是中層，團(tuán)險則是他顧全大局的殺手锏。

　　最開始齊萊平并沒有幾條營銷渠道齊頭并進(jìn)。第一年基本上只做了顧問式行銷，把目標(biāo)直接對準(zhǔn)高端客戶，樹立良好的形象；第二年開始電話銷售，將面鋪開；第三年銀保開始銷售……他希望在2007年結(jié)束時，這三個渠道的收入能各占1/3。不過目前還是顧問式行銷占了保費(fèi)收入的近一半，這也基本上反映了大多數(shù)合資保險企業(yè)的現(xiàn)狀。

　　實(shí)際上，為了更好地對準(zhǔn)一線城市的高端市場，齊萊平一直以來幾乎花盡了心思尋找高素質(zhì)的代理人。盡管制度本身有利弊之論，但由顧問式行銷撐起的這部分市場還是其收入的大部分。

　　不過，齊萊平一直沒有放下自己的區(qū)域化策略，這個策略在齊萊平籌建北京中心時就已經(jīng)純熟于心。他在北京挑選的人員，不只是能力和知識的考核，因?yàn)樵谒睦镉袀€清楚的算盤：“四川要多少人，渤海圈要多少人，上海要多少人……”在中美大都會的戰(zhàn)略布局中：“立足北京，放眼全國。我們將中國市場劃分為四個區(qū)域：“渤海灣”(北區(qū))、“長三角”(東區(qū))、“珠三角”(南區(qū))和“長江中上游”(西區(qū))。

　　過去幾年，中美大都會已經(jīng)開始緩慢地擴(kuò)張。2005年4月，成功進(jìn)入重慶建立了西部區(qū)域總部。2006年3月23日，中美大都會人壽廣東分公司亦正式開業(yè)，標(biāo)志著華南區(qū)域總部的形成。

　　齊萊平計劃在北京培養(yǎng)好第一批員工之后，在建立區(qū)域中心時直接把這批人派回到各自的家鄉(xiāng)工作。在他看來，員工們會跟他一樣，認(rèn)為最好的事情莫過于衣錦還鄉(xiāng)。而中美大都會也可以借此完成渠道上從高端輻射中層、區(qū)域上以北京為中心發(fā)散全國的布局。

　　從在關(guān)鍵城市鎖定白領(lǐng)人士到逐步輻射全國，這樣的想法不止是中美大都會的戰(zhàn)略。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽總經(jīng)理Bob Gibson與齊萊平的想法就有些不謀而合之處。

　　恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽2003年進(jìn)入中國市場，與天津泰達(dá)投資控股有限公司合資。注冊資本13.02億元，為當(dāng)時最大的合資壽險公司。Bob Gibson這位精算師出身的總經(jīng)理，2006年9月7日從英國到天津走馬上任，接替前代總經(jīng)理艾倫·艾迪。雖到中國時間不長，但他對中國市場卻有著自己獨(dú)特的見解。

　　他的目標(biāo)很明確，要在5年內(nèi)做到合資壽險公司的5強(qiáng)?！懊髂晟习肽杲⑸蜿柡统啥挤中小Ｃ髂陜?nèi)在江蘇和山東開設(shè)六個代表處?！彼z毫不掩飾自己的擴(kuò)張意圖。

　　當(dāng)年Bob的母公司英國標(biāo)準(zhǔn)人壽選擇天津泰達(dá)合資是絕對有理由的。天津泰達(dá)投資控股有限公司是天津最大的國有控股公司，掌握著天津經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)國有資產(chǎn)的經(jīng)營管理。旗下?lián)碛袛?shù)家上市公司，其業(yè)務(wù)涉及金融、基礎(chǔ)設(shè)施等數(shù)十個產(chǎn)業(yè)。Bob的老板們算盤很清楚，依托中方優(yōu)勢從這個中國北方的金融中心起家，發(fā)力全國不會太難。

　　中資企業(yè)要開始面對眾多外資血統(tǒng)人壽保險公司的挑戰(zhàn)了

　　這可以從其首筆業(yè)績中窺見一斑。從注冊成立到開業(yè)時的兩個多月就已經(jīng)取得了超過1億元的保費(fèi)收入。其中9800萬元來自于銀行保險。利用與中國農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行天津分行的合作協(xié)議，在天津市場上分到第一杯羹。

　　只在發(fā)家地嘗到甜頭還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的愿望。很快Bob和他的前任順利開始了在一線城市的擴(kuò)張。一年后的2005年4月青島分公司開業(yè)，2006年3月北京分公司開業(yè)，10月南方市場的主打南京分公司開業(yè)……

　　Bob對于目標(biāo)信心堅(jiān)定。他在采訪中會激動地站起身來，走到墻上掛著的巨幅中國地圖面前，用筆圈出這些目標(biāo)城市告訴記者。“以天津?yàn)閾?jù)點(diǎn)，現(xiàn)在北有北京、南有南京了?！钡?010年，“要在全國建立25個分支機(jī)構(gòu)?！?BR>
　　對于合資壽險公司群體來說，第一步在一線建立據(jù)點(diǎn)尋找定位，第二步拓開渠道建立多區(qū)域市場，第三步擴(kuò)展規(guī)模發(fā)力全國。在這條道路上他們已經(jīng)走到了第二步。

　　他們會帶來什么變化

　　有媒體披露，在開放城市，外資壽險的市場份額已經(jīng)相當(dāng)可觀。比如上海，外資壽險占領(lǐng)著20%的江山；深圳也已經(jīng)達(dá)到了14%。

　　這些市場份額都是從中資公司流走的。與外資定位高端、先搶占一線據(jù)點(diǎn)不同，中資保險公司的據(jù)點(diǎn)則是二三線城市，它的客戶也并非高端人群占了大多數(shù)。采取類似于沃爾瑪?shù)牟季植呗?，中資保險公司一般開業(yè)不會在大城市開始，把重點(diǎn)的精力、人力投入到二線市場，先在中等城市獲得最大的占有量，以防守代替進(jìn)攻。

　　以中國人壽為例，根據(jù)國泰君安的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和分析，作為國內(nèi)壽險行業(yè)龍頭，中國人壽擁有覆蓋最為全面的營銷網(wǎng)絡(luò)和最龐大的代理人隊(duì)伍，讓公司處于壟斷地位是在部分二三線省市。目前，除中國80個大中城市以外的兩鄉(xiāng)（鄉(xiāng)鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村）業(yè)務(wù)為中國人壽貢獻(xiàn)了約40%～45%的保險收入。

　　從壽險密度和壽險深度來考查，這些地區(qū)恰恰是中國未來壽險市場增長最快的地區(qū)。目前，中國壽險發(fā)展的地區(qū)性不平衡非常明顯，東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)壽險發(fā)展程度明顯高于中西部地區(qū)。同樣，根據(jù)國泰君安的統(tǒng)計和分析，北京及上海 2004 年壽險密度和深度已經(jīng)超過和接近亞洲平均水平，增長的空間相對有限。

　　比如，2002～2004年北京及上海壽險市場的增速明顯放緩至 6.4%和 9.6%，大幅低于全國平均的 19.4%。而中西部地區(qū)則增長迅速，如江西達(dá)38%、安徽達(dá)37.6%、河北達(dá)32.6%。國泰君安分析師羅景預(yù)測，接下來的5年，壽險收入主要的增長動力將來自于二三線省市，以中西部地區(qū)為主。

　　顯然，今天這些外資保險公司在完成經(jīng)營上的耕作之后，正在一步步逼近中資的主要根據(jù)地。除了即將登場的恒安標(biāo)準(zhǔn)，中英人壽、海爾紐約、中宏保險、安盟保險等外資保險公司早已經(jīng)在四川安營扎寨，中德安聯(lián)也在2006年底進(jìn)駐成都，設(shè)立旗下的第4個分公司。

　　中資保險公司在過去幾年已經(jīng)體驗(yàn)了從手上流走的高端客戶的問題——很多跨國公司的團(tuán)險業(yè)務(wù)和高級白領(lǐng)人士的個險業(yè)務(wù)開始向外資和合資保險公司轉(zhuǎn)移。比如友邦的一位客戶代表說，最近她在客戶那里做銷售的時候，遇上平安、國壽或是其他國內(nèi)公司代理人已經(jīng)不是稀奇事。同時最近她手里的客戶多了些不一樣的面孔，其中有一些是新興的民營企業(yè)。

　　長城人壽的一位內(nèi)部人士告訴記者，跨國公司的高端人群將是中資保險公司的流失客戶，這一點(diǎn)已經(jīng)不用討論了。關(guān)鍵是將來對市場的爭奪可能就在新興行業(yè)和新興企業(yè)里。長城人壽已經(jīng)意識到這點(diǎn)：針對高端人群的“環(huán)球醫(yī)療”這樣的項(xiàng)目開始在其產(chǎn)品中出現(xiàn)；它還會引進(jìn)國外的先進(jìn)理念，針對不同類型的職業(yè)人群設(shè)計不同的組合產(chǎn)品?！氨热纾蓭熥顡?dān)心人生安全問題，老師最在乎自己的視力?！鳖愃频漠a(chǎn)品和服務(wù)都已經(jīng)在他們的考慮之中。

　　當(dāng)外資公司以一線為據(jù)點(diǎn)向全國發(fā)散，市場的競爭已經(jīng)慢慢從錯位走向正面?？梢灶A(yù)料，中資公司引進(jìn)新產(chǎn)品和新服務(wù)理念的速度將被迫加快。因?yàn)殡S著市場的成熟，大公司和熟面孔的“附加值”已經(jīng)開始減退，市場也會出現(xiàn)專業(yè)細(xì)分的趨勢。他們必須現(xiàn)在就準(zhǔn)備好面對動作靈活、數(shù)量眾多的外資血統(tǒng)的人壽保險企業(yè)的挑戰(zhàn)。

標(biāo)簽：湘潭巴中鎮(zhèn)江十堰福州濮陽嘉峪關(guān) 蘭州

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