如果你還在為年底信用卡積分換取的禮品而忙碌，那么請(qǐng)不要先找銀行，因?yàn)楹芸赡苓@些業(yè)務(wù)早已被你的銀行外包給第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)了。
“我們的信用卡商戶開(kāi)發(fā)、持卡人忠誠(chéng)度維系、開(kāi)卡以及信用卡激活都是外包出去的?！币患掖笮蛧?guó)有銀行的信用卡中心的王小姐對(duì)記者說(shuō)。
“我是做旅游的，我們跟信用卡談合作商戶分期付款旅游項(xiàng)目都是跟第三方機(jī)構(gòu)談，基本不接觸銀行?！币患覍ｉT(mén)做日韓旅游的旅行社的負(fù)責(zé)人馬晨杰告訴記者。
整合三方利益的商業(yè)鏈條
打開(kāi)搜索網(wǎng)頁(yè)，記者看到關(guān)于信用卡的網(wǎng)站有不少，其中以“我愛(ài)卡”做的最早也是最大的信用卡服務(wù)網(wǎng)站。
這些網(wǎng)站實(shí)際上就是專門(mén)針對(duì)信用卡消費(fèi)的網(wǎng)站，關(guān)聯(lián)了各家銀行信用卡網(wǎng)站，比對(duì)各家銀行利弊、服務(wù)對(duì)比，介紹各家銀行的服務(wù)。
然而，真正的信用卡網(wǎng)站所做的卻不僅僅是這些。據(jù)了解，在用戶、銀行、商家三者的關(guān)系上，都有各自的責(zé)任與義務(wù)：即用戶在使用信用卡消費(fèi)，享受銀行給予的50天免息的刷卡服務(wù)時(shí)，他同時(shí)有到期還款的義務(wù)；銀行提供了信用卡服務(wù)之后，有權(quán)在用戶超過(guò)免息期后收取滯納金；而商家為持卡消費(fèi)的用戶提供一定的優(yōu)惠，在用戶付款后，他就有向用戶郵寄商品的責(zé)任。
這三者結(jié)成的這一銀行信用卡產(chǎn)業(yè)鏈，大大地便捷了用戶的消費(fèi)、銀行資金的流動(dòng)和商家的銷售。但是，如果用戶不去申辦信用卡，申辦了信用卡后又不激活，抑或是不知道哪里的商家有優(yōu)惠，那么，任何一方都無(wú)法從中獲得收益。
賺的就是傭金的商業(yè)模式
“我們整個(gè)集團(tuán)的業(yè)務(wù)分為兩塊，其中一塊就是圍繞信用卡業(yè)務(wù)，也就是‘我愛(ài)卡’，我們給銀行做信用卡營(yíng)銷，后續(xù)信用卡激活，我們負(fù)責(zé)尋找銀行持卡人、積分兌換、禮品提供、禮品管理、禮品郵寄以及客戶忠誠(chéng)度的維系等服務(wù)性工作，而銀行只管錢(qián)就可以了?！鄙兄Z董事長(zhǎng)兼CEO涂志云對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者說(shuō)。
涂的公司現(xiàn)在已經(jīng)簽約了將近10家合作銀行，一年將近為銀行提供50萬(wàn)左右的新開(kāi)卡人?！拔覀冏龅牟⒉皇卿N售，并不向消費(fèi)者收費(fèi)，我們?cè)趲豌y行做大量的預(yù)審處理工作，經(jīng)過(guò)我們的預(yù)審、處理打包，推薦給銀行的申請(qǐng)通過(guò)率在70%左右，幫銀行節(jié)省了大量的前期處理成本，我們獲得的收入是傭金，一般情況下，銀行發(fā)行一張信用卡的成本是300元左右，而我們只需要50元至100元之間?！睋?jù)涂總透露，關(guān)鍵是公司有一套風(fēng)險(xiǎn)控制和數(shù)據(jù)庫(kù)管理的方法，“我就是做風(fēng)險(xiǎn)控制出身的?！?/P>
“我愛(ài)卡”的營(yíng)收主要來(lái)自于銀行服務(wù)傭金、在線商城和信用卡郵購(gòu)等，各自比例約為60%、25%、15%。在銀行傭金方面，每賣出一張信用卡，“我愛(ài)卡”都能獲得銀行相應(yīng)的傭金，其數(shù)額根據(jù)各個(gè)銀行的協(xié)議不同，大概不超過(guò)100元。而在線商城是與商家組織貨源，消費(fèi)者可利用信用卡采用分期付款的方式購(gòu)買(mǎi)商品，每達(dá)成一筆交易，公司與銀行一起分利潤(rùn)；郵購(gòu)是通過(guò)銀行對(duì)賬單、郵購(gòu)手冊(cè)的方式進(jìn)行，也可以取得交易收入。
但是，涂總也向記者袒露了“我愛(ài)卡”目前面臨的困難和挑戰(zhàn)：“中國(guó)的這個(gè)市場(chǎng)仍然處于比較早期的階段，銀行在金融風(fēng)暴后開(kāi)始收緊，而基于信用的整個(gè)市場(chǎng)還完全沒(méi)有開(kāi)發(fā)出來(lái)，銀行信用卡的贏利模式、客戶群體目前都不可避免地有錯(cuò)誤。比如銀行目前還沒(méi)有開(kāi)發(fā)出專門(mén)給需要錢(qián)的客戶的信用卡，所發(fā)放的目標(biāo)都是不需要錢(qián)的人，因?yàn)殂y行只有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)才能賺錢(qián)，因而不完整的思維方式也造成了很多銀行拒絕了合理的風(fēng)險(xiǎn)。”
