摘要:
人工智能正在一步步取代人,時(shí)代滾滾向前,無人可擋,所有遲疑躊躇之人,都被殘忍地碾壓在車輪之下,在金融領(lǐng)域,他們是第一波被驅(qū)趕到懸崖邊的人。信審員,曾有一段輝煌歷史。
在銀行時(shí)代,他們是核心職位,站在金錢的刀尖,掌握著放款的決策大權(quán)。
而如今,風(fēng)控進(jìn)入“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”時(shí)代,信審員成了一個(gè)“雞肋”的職位。
面對即將被拋棄的命運(yùn),他們站在時(shí)代的岔口中,擺布躊躇,難以邁步。他們有即將退場的自覺,卻難以掩蓋被遺棄的凄冷與糾結(jié)。
人工智能正在一步步取代人,時(shí)代滾滾向前,無人可擋,所有遲疑躊躇之人,都被殘忍地碾壓在車輪之下…
01黃金時(shí)代
在金融領(lǐng)域,他們是第一波被驅(qū)趕到懸崖邊的人。
而驅(qū)趕他們的,是人工智能。
“我要離開這個(gè)崗位,離開北京”,信審員包小新語調(diào)低沉,盡是迷茫和落寞。
他必需得離開,他無處可逃。
而在銀行時(shí)代,信審員曾經(jīng)享受過風(fēng)光無限,時(shí)代將他們安頓到了一個(gè)重要的位置,被授予了勛章。
當(dāng)時(shí)所有人申請貸款填寫的資料,都會(huì)匯總到信審員手中——他們通過各種手段,來權(quán)衡這筆貸款,是放還是不放。
也就是說,他們掌握了“生殺大權(quán)”。
“信審員,是一個(gè)體面的工作”,曾經(jīng)在銀行當(dāng)過信審員的姚金珉稱,很多都是大學(xué)名校結(jié)業(yè)生,才能進(jìn)入銀行擔(dān)當(dāng)這個(gè)職位。
2011年到2015年,是一個(gè)猛沖的年代。但凡有些商業(yè)想法的人,都?xì)獯謮涯懙刈銎鹆速I賣,借貸需求旺盛。
此時(shí),金融潮水開閘,各地線下小貸公司林立,從事線下借貸的信貸員,迎來黃金時(shí)代。
2014年開春,90后的包小新,開始了他的北漂生涯。他進(jìn)入一家小貸公司,成了一名“全能”信貸員。
“進(jìn)入金融行業(yè),信審無疑是最好的一個(gè)途徑,不需要太多金融學(xué)歷,只要你有闖勁,敢學(xué)習(xí),就能干”,包小新稱。
包小新的公司以經(jīng)營類貸款為主,只要客戶有線下門店,經(jīng)營超過一年,就能管理最低2萬,最高15萬的貸款。
那時(shí)的風(fēng)控極為原始,沒有信審系統(tǒng)。借款人先到公司填寫申請資料,第二天信審員再去店面上訪。
簽合同的時(shí)候,包小新把借款人的手機(jī)拿過來,隨機(jī)抽取幾個(gè)聯(lián)系人電話。
信息會(huì)裝在一個(gè)信封里,封定起來,定期還款結(jié)束后,再原封不動(dòng)的歸還借款人。
一旦借款人逾期,信封就被打開,會(huì)聯(lián)系這些人進(jìn)行催收。
在銀行和線下門店借款中,信審員是具有“戰(zhàn)略核心”地位,他們是“反欺詐”的主要骨干。
在上門面訪的階段,包小新能連續(xù)和對方侃兩個(gè)小時(shí),“你需要問他店的經(jīng)營情況,什么時(shí)候開的,開多久了,店員幾人,通過電費(fèi)單,一天的流水,各種蛛絲馬跡,判斷他是不是一個(gè)有誠信的人”。
而面訪中,各種紛繁復(fù)雜的細(xì)節(jié),都會(huì)“泄露天機(jī)”。
一次,有個(gè)自稱賣豬肉的老板來申請貸款。對方將他在一個(gè)豬肉的大庫房里,一片漆黑。
可“老板”摸索半天,卻找不到開關(guān)。
“我心里大概就明白,他不是老板”,包小新判斷。
“因?yàn)檎莆丈鷼⒋髾?quán),很多借款人都會(huì)給信貸員塞紅包,希望放他們一馬”,姚金珉稱。
阿誰年代,他們是風(fēng)光無限的。
02地位下沉
在借貸的黃金時(shí)代,除了線下借款的興起,線上的網(wǎng)貸平臺(tái),也各處開花。
一批勇敢的精英爬上時(shí)代快車,認(rèn)定日夜兼程的前方,定有奇跡發(fā)生。
2015年,網(wǎng)貸平臺(tái)增長異常驚人,按照網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù),這一年,平臺(tái)總量達(dá)到3769家。
此時(shí),很多線下借貸的信審員,被挖到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。包小新也從小貸公司離職,加入了網(wǎng)貸行業(yè)。
新辦公樓在北京最繁華的CBD,人人西裝革履,手捧咖啡,那一瞬間,他終于感覺找到了金融從業(yè)者的光鮮。
但很快他就發(fā)現(xiàn),所謂的光鮮,只是“虛有其表”。在線上,信審人員的工作和重要性被大大壓縮。
線下借貸,金額高,單筆審核必需拼盡全力,核實(shí)真?zhèn)?;而線上的貸款,多為小額,根本沒有時(shí)間去每單細(xì)細(xì)審核——從成本考慮,也不需要。
他們必需,快,快,快。
在旺季,一個(gè)信審員一天需要審50單擺布,一個(gè)小時(shí)需要審核4—5單,平均下來一單最多15分鐘。
為了保證這15分鐘的信審進(jìn)度條流暢跑完,包小新精確計(jì)算過:查看客戶資料2分鐘,給客戶打電話2分鐘,第三方聯(lián)系人打電話2分鐘,上網(wǎng)查客戶征信5分鐘,填寫審批意見2分鐘。
15分鐘搞定,完美。
此時(shí),大部分的信審人員最重要的工作,就是通過電話審核,行話叫“電核”。
有時(shí)候除了聯(lián)系借款人本人外,還會(huì)聯(lián)系他留下的“聯(lián)系人”,來進(jìn)行交叉驗(yàn)證。
對于信審員來說,就如一段“奇幻之旅”。