今天，我們敢不敢把錢(qián)都交給AI？（悟空語(yǔ)音電話機(jī)器人）

　摘要：真正將危險(xiǎn)性暴露在AI面前，很可能快速被取代的，是那些重復(fù)性高、低智力密集、與文本和數(shù)據(jù)打交道為主的工作。
　
　有什么事是比賺錢(qián)更爽的嗎？那當(dāng)然是什么也不做就賺錢(qián)。
　
　小的時(shí)候，還曾經(jīng)想當(dāng)科學(xué)家的我們可能想過(guò)這樣一幕：發(fā)明個(gè)機(jī)器人，讓他去想辦法賺錢(qián)，我們自己只管花錢(qián)就對(duì)了。
　
　而當(dāng)AI技術(shù)到來(lái)之后，很多人驚奇地發(fā)現(xiàn)，這個(gè)沒(méi)出息的夢(mèng)想居然真的有可能要實(shí)現(xiàn)。
　
　是不是還有點(diǎn)小激動(dòng)？
　
　AI理財(cái)、機(jī)器人理財(cái)、智能投資顧問(wèn)，無(wú)論叫什么名字，以AI技術(shù)帶來(lái)的財(cái)富管理服務(wù)，正在影響著中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展方向。從2016年底，無(wú)論是BAT這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是各大銀行的理財(cái)服務(wù)，都已經(jīng)出現(xiàn)了AI的烙印。
　
　那么問(wèn)題來(lái)了，這么多AI，是不是意味著投資經(jīng)理和理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售這樣的崗位，即將失去存在價(jià)值？或者目光放遠(yuǎn)一點(diǎn)，是不是AI可以幫每個(gè)人賺大錢(qián)的日子已經(jīng)不遠(yuǎn)了？
　
　神州遍地有智投
　
　李開(kāi)復(fù)有個(gè)被廣泛引用的觀點(diǎn)，他認(rèn)為金融是AI最好的落腳點(diǎn)，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的數(shù)據(jù)積累、流轉(zhuǎn)以及儲(chǔ)存和更新，都比其他行業(yè)更能夠滿足達(dá)到讓智能機(jī)器人深度學(xué)習(xí)算法的大數(shù)據(jù)需求。
　
　這個(gè)邏輯在技術(shù)上是成立的，相比于很多fintech產(chǎn)品，講半天卻搞不懂自己到底是怎么tech的，以AI算法+大數(shù)據(jù)完成財(cái)富匹配，在各種層面都看起來(lái)更加合理。
　
　面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與龐大的理財(cái)需求，加上AI本身的風(fēng)口屬性，AI作為新的金融市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力，在這兩年就變得格外突出了起來(lái)。
　
　2016年，先是廣發(fā)等券商推出了智能投顧服務(wù)；隨后招商銀行成為了第一家推出智能投顧產(chǎn)品的銀行機(jī)構(gòu)。緊接著螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)始進(jìn)入。
　
　直到今天，各大券商、銀行、保險(xiǎn)、基金、互聯(lián)網(wǎng)金融與在線支付平臺(tái)，基本都布局了自己的AI產(chǎn)品與業(yè)務(wù)部門(mén)，或者在各種產(chǎn)品中加入了AI的身影。
　
　霎時(shí)間華夏處處風(fēng)雷涌，神州遍地有智投，那可真不是蓋的。
　
　為什么這個(gè)產(chǎn)業(yè)端口發(fā)展速度如此之快？其實(shí)也不僅是風(fēng)口效應(yīng)使然。
　
　首先，AI+理財(cái)確實(shí)有技術(shù)上的合理性和解決能力。
　
　理財(cái)產(chǎn)品的選擇和決策，在今天絕大部分工作是歸納各種經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)表現(xiàn)數(shù)據(jù)，然后分析運(yùn)行模型，最終決定如何買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出的方案。如上所述，這些基本是數(shù)據(jù)軌跡工作，而且金融產(chǎn)業(yè)有足夠的數(shù)據(jù)積累，交給AI來(lái)做理性可觀分析是有理有據(jù)的。
　
　而且在金融數(shù)據(jù)爆炸的今天，無(wú)論是客戶還是理財(cái)經(jīng)理，都是無(wú)法看完和理解全部數(shù)據(jù)的。所謂多知者多得，金融就是拼消息的，讓AI晝夜不停處理數(shù)據(jù)似乎是讓投資者更有優(yōu)勢(shì)的一件事。
　
　于是，能夠自圓其價(jià)值的算法理財(cái)就一步步隨著AI火了起來(lái)。
　
　其次，縱觀世界市場(chǎng)趨勢(shì)，智能投顧也是當(dāng)之無(wú)愧的主流。
　
　智能投顧的鼻祖，是在2010年成立的Wealthfront。到今年年初，Wealthfront已經(jīng)管理了100億美元，成為金融界當(dāng)之無(wú)愧的重要?jiǎng)萘?。隨著智能投顧在國(guó)際市場(chǎng)中占比越來(lái)越多，技術(shù)更加成熟，中國(guó)企業(yè)當(dāng)然也緊跟趨勢(shì)。
　
　再者，智能投顧是一個(gè)非常能夠發(fā)揮中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)化優(yōu)勢(shì)的技術(shù)。基于支付平臺(tái)的海量數(shù)據(jù)，再匹配五花八門(mén)的基金與理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)邏輯可以讓中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化的高滲透度得到最大發(fā)揮。當(dāng)投資產(chǎn)品成為內(nèi)容，AI成為千人千面的驅(qū)動(dòng)引擎，金融平臺(tái)就可以開(kāi)始覬覦微信這樣的超級(jí)平臺(tái)地位。想象力充沛到爆炸。
　
　種種期望相加，再接著AI的風(fēng)頭與互聯(lián)網(wǎng)金融普遍轉(zhuǎn)型的新需求，智能投顧在不到兩年的時(shí)間里火速發(fā)展。去年7月，易觀發(fā)布的《人工智能' target='_blank'>人工智能理財(cái)市場(chǎng)專題分析》預(yù)測(cè)，到2020年，中國(guó)人工智能理財(cái)規(guī)模將達(dá)到5.22萬(wàn)億元。按照這個(gè)軌跡發(fā)展，智能投顧絕對(duì)將迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)周期。
　
　于是乎，那些不自量力到與AI搶飯吃的人類(lèi)投資經(jīng)理豈不是很危險(xiǎn)？
　
　事實(shí)好像并非如此。
　
　理想與現(xiàn)實(shí)間的差距
　
　2018年，是AI金融依舊充滿希望的一年，各種好消息接踵而至。但對(duì)智能投顧來(lái)說(shuō)好像并非如此。
　
　首先，最關(guān)鍵的是大家發(fā)現(xiàn)，這東西好像收益率沒(méi)有那么神啊。
　
　根據(jù)金融界基金的《中國(guó)智能投顧行業(yè)2018年月報(bào)》顯示，國(guó)內(nèi)智能投顧產(chǎn)品月度收益率普遍無(wú)法達(dá)到4%。4到6月受大環(huán)境影響更是普遍呈負(fù)數(shù)。當(dāng)然相比A股智能投顧產(chǎn)品還是展現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)了，但是畢竟不能這么比對(duì)不對(duì)……
　
　收益率普遍放緩，讓智能投顧這幾個(gè)月的日子并不好過(guò)。雖然產(chǎn)業(yè)合作、融資事件與新產(chǎn)品依舊在增長(zhǎng)，但輿論已經(jīng)開(kāi)始將智能投顧與皇帝的新衣聯(lián)系到一起。
　
　其實(shí)從根本來(lái)說(shuō)，中國(guó)的智能投顧產(chǎn)業(yè)問(wèn)題在于，這一產(chǎn)業(yè)缺乏歐美市場(chǎng)的最直接優(yōu)勢(shì)：普惠性。
　
　在歐美市場(chǎng)，理財(cái)經(jīng)理的雇傭費(fèi)率與投資起點(diǎn)是非常高的，動(dòng)輒百萬(wàn)美金起做。于是自動(dòng)化的智能投顧產(chǎn)品，可以用低成本、低門(mén)檻、低費(fèi)用的優(yōu)勢(shì)吸引大量中產(chǎn)理財(cái)客戶。但在中國(guó)，理財(cái)經(jīng)理的本質(zhì)工作還是偏于基金銷(xiāo)售，也不從C端客戶這里拿多少傭金，那么AI系統(tǒng)的核心優(yōu)勢(shì)顯然就被攤薄了。
　
　而且在中國(guó)的投資市場(chǎng)中，資產(chǎn)產(chǎn)品的形態(tài)與產(chǎn)品數(shù)量并不太多，AI幫你在茫茫大海中找到心儀的那只基金，在中國(guó)基本上并不成立。人與AI的投資顧問(wèn)角色，本質(zhì)上也就沒(méi)有太大區(qū)別了。
　
　還有一個(gè)智能投顧理想與現(xiàn)實(shí)間的差距，是難以掩蓋的隱患，那就是AI的黑箱性。由于很多深度學(xué)習(xí)算法，無(wú)法解釋做出選擇的邏輯與過(guò)程。類(lèi)似模型應(yīng)用于理財(cái)匹配中，就變成了AI給了你建議，但用戶不知道AI是如何分析、如何思考的——當(dāng)然也不知道到底是AI在思考還是人類(lèi)替它在思考。
　
　這一點(diǎn)加上并不夠神奇的收益率，就會(huì)讓用戶開(kāi)始思考AI應(yīng)用的必要性是否成立，甚至?xí)岩?，是不是黑箱中只有兩個(gè)銷(xiāo)售人員隨便一推薦？根本沒(méi)有AI碰過(guò)我的數(shù)據(jù)和需求——畢竟這在中國(guó)也不是什么新鮮事，即使被揭穿也可以叫人機(jī)耦合嘛。
　
　這引申出另一個(gè)問(wèn)題：智能投顧雨后春筍般瘋長(zhǎng)，也吸引了大批沒(méi)有AI技術(shù)的AI理財(cái)平臺(tái)，尤其是P2P不斷收緊，互聯(lián)網(wǎng)金融日子愈發(fā)難過(guò)的時(shí)間里，打著AI的旗號(hào)某種程度上成為了一些互金平臺(tái)的避風(fēng)港。
　
　但新瓶裝的還是舊酒，更何況有些平臺(tái)可能瓶也沒(méi)換，只是換了個(gè)商標(biāo)貼紙而已。這讓AI投顧出現(xiàn)了很多偽裝者和擦邊球愛(ài)好者。
　
　即使是比較出名的智能投顧平臺(tái)，也在發(fā)展過(guò)程中接連陷入麻煩，比如2017年，理財(cái)魔方、拿鐵理財(cái)?shù)绕脚_(tái)，都因涉嫌違規(guī)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)點(diǎn)名。那么五花八門(mén)的AI理財(cái)、智能投顧有是什么樣子呢？恐怕看客和買(mǎi)家都不得而知。
　
　美好的愿景，極速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，以及略微有些打臉的現(xiàn)實(shí)，這三者疊加在一起，組成了今天很復(fù)雜的智能投顧產(chǎn)業(yè)。那么最終的問(wèn)題來(lái)了：這種情況下，理財(cái)經(jīng)理們需要擔(dān)心飯碗不保的問(wèn)題嗎？
　
　基金經(jīng)理們，有必要擔(dān)心失業(yè)嗎？
　
　答案是基本上不用。
　
　這不僅僅是因?yàn)橹悄芡额櫘a(chǎn)業(yè)發(fā)展中的種種實(shí)際問(wèn)題，讓我們難以看到人類(lèi)員工短期被取代的可能。同時(shí)也是因?yàn)槔碡?cái)與投資本質(zhì)上不僅僅是個(gè)數(shù)據(jù)游戲，對(duì)突發(fā)消息的判斷、對(duì)不規(guī)則市場(chǎng)運(yùn)動(dòng)的預(yù)測(cè)，這都構(gòu)成了投資理財(cái)工作的基本面。
　
　今天很多實(shí)驗(yàn)已經(jīng)證明了，目前的AI技術(shù)是難以適應(yīng)股市這個(gè)復(fù)雜世界的。尤其AI難以具備對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效判斷，也缺少靈活處置問(wèn)題的機(jī)制，這都讓投資理財(cái)從業(yè)者從根本上獲得了崗位存在合理性。
　
　而且從產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)的角度，今天的AI理財(cái)產(chǎn)品受眾，與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中出現(xiàn)了某種程度的差異化：選擇智能投顧的，更多是依賴自動(dòng)化運(yùn)行、很少有時(shí)間進(jìn)行復(fù)雜理財(cái)操作的年輕消費(fèi)者。這類(lèi)消費(fèi)者中很多來(lái)自傳統(tǒng)理財(cái)市場(chǎng)之外，由于智能投顧的快捷方便，他們加入了這個(gè)市場(chǎng)圈層當(dāng)中。
　
　而大平臺(tái)加小個(gè)人的風(fēng)格，是更適應(yīng)于這些消費(fèi)者的。很多智能投顧平臺(tái)中成長(zhǎng)起來(lái)的投顧專家、在線咨詢師，都可以說(shuō)是基于智能投顧產(chǎn)業(yè)獲得了新的行業(yè)增長(zhǎng)機(jī)遇。這樣來(lái)看，智能投顧的出現(xiàn)還很有可能增加一部分行業(yè)內(nèi)的人工崗位。
　
　整體層面來(lái)看，積極與AI技術(shù)相結(jié)合，個(gè)體打造完善的用戶服務(wù)能力，把AI變成業(yè)務(wù)工具，更符合今天的金融投資產(chǎn)業(yè)對(duì)從業(yè)者需求。
　
　還是那句話，讓你自己的工作復(fù)雜起來(lái)，AI絕對(duì)是一時(shí)半會(huì)攆不上的。
　
　后記
　
　當(dāng)然，事情也不是那么簡(jiǎn)單。我們不想僅僅下一個(gè)主觀判斷，說(shuō)哪些工作很保險(xiǎn)，而是希望從勞動(dòng)力替代的角度，跟大家一起去透視每一個(gè)行業(yè)在融合AI時(shí)的真正現(xiàn)狀，看看到底是哪些機(jī)制可以讓我們保留自己的工作，甚至用AI讓工作更美好。
　
　總的來(lái)說(shuō)，在今天這個(gè)節(jié)點(diǎn)上，假如我們遲遲不愿意承認(rèn)AI確實(shí)能夠代替人類(lèi)工作，那就有點(diǎn)鴕鳥(niǎo)主義的意思了。
　
　就像蒸汽機(jī)的應(yīng)用、石油工業(yè)的成熟一樣，AI必然造成大面積的勞動(dòng)崗位遷移。這個(gè)遷移已經(jīng)可以在各行各業(yè)看到端倪，假如我們今天一味強(qiáng)調(diào)AI不會(huì)造成崗位破壞，只會(huì)讓每個(gè)人的生活更美好，那顯然是非常不負(fù)責(zé)任的觀點(diǎn)。
　
　但也要知道，AI并不是萬(wàn)能的。就像我們?cè)谙盗兄杏懻摰哪菢?，很多看似?jiǎn)單的工作，實(shí)際承載著大量的復(fù)雜情況判斷、與人的溝通，這些都是今天AI技術(shù)真實(shí)的盲區(qū)。這些價(jià)值的存在，都克制著AI對(duì)人類(lèi)崗位的取代效率。
　
　另一個(gè)有利情況，是要承認(rèn)今天在絕大多數(shù)產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，AI更像是新的工具與助手，并且本身也在多種角度制造新的工作機(jī)遇。就像很多我們擔(dān)心的破壞性技術(shù)一樣，AI也很有可能在無(wú)聲無(wú)息間完成產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，從而讓更多人享有更優(yōu)質(zhì)高效的工作體驗(yàn)。
　
　最后說(shuō)點(diǎn)直接的：真正將危險(xiǎn)性暴露在AI面前，很可能快速被取代的，是那些重復(fù)性高、低智力密集、與文本和數(shù)據(jù)打交道為主的工作。如果你真的在從事這樣的工作，不妨思考一下如何調(diào)整職業(yè)技能，創(chuàng)造更多附加價(jià)值。
　
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