唯品會(huì)正式進(jìn)軍金融，公布了三款互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)：唯品花、唯品寶、唯多利。整合基于唯品會(huì)電商體系的賬戶(hù)安全、支付等內(nèi)部資源，共享黑名單、協(xié)助欺詐攔截，構(gòu)建健康的風(fēng)控體系;通過(guò)分析用戶(hù)的使用習(xí)慣，利用大數(shù)據(jù)為用戶(hù)智能匹配個(gè)性化金融解決方案。
從網(wǎng)上購(gòu)物進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，似乎是電商平臺(tái)發(fā)展的必由之路，近日唯品會(huì)也正式進(jìn)軍金融了：唯品花、唯品寶、唯多利、唯易貸。提供消費(fèi)信貸、理財(cái)、貨幣基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。
唯品會(huì)此前幾年積累的電商數(shù)據(jù)，將被用來(lái)建立用戶(hù)的消費(fèi)畫(huà)像，由此決定借款者授信額度：整合基于唯品會(huì)電商體系的賬戶(hù)安全、支付等內(nèi)部資源，共享黑名單、協(xié)助欺詐攔截，構(gòu)建健康的風(fēng)控體系;通過(guò)分析用戶(hù)的使用習(xí)慣，唯品金融利用大數(shù)據(jù)為用戶(hù)智能匹配更符合他們利益的金融解決方案。
在各項(xiàng)產(chǎn)品中，唯品花是針對(duì)唯品會(huì)員的賒購(gòu)服務(wù)，滿(mǎn)足用戶(hù)的超前購(gòu)買(mǎi)需求，為了增加用戶(hù)粘性，唯品花0首付，56天免息，資金由唯品會(huì)墊付，用戶(hù)分期還款。賒購(gòu)的意義在于提升電商平臺(tái)客單價(jià)和銷(xiāo)售額。在唯品會(huì)的調(diào)查中，63%的女性消費(fèi)者即使不買(mǎi)東西也會(huì)上網(wǎng)逛逛，59%的女性買(mǎi)不起也要上網(wǎng)逛，沖動(dòng)消費(fèi)導(dǎo)致女性更具賒購(gòu)需求。
以唯品寶、唯多利打頭陣的理財(cái)產(chǎn)品，為會(huì)員提供余額理財(cái)、定期理財(cái)、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品服務(wù)。唯易貸是針對(duì)部分渠道商和經(jīng)銷(xiāo)商的資金需求而推出的產(chǎn)品，利率較低、最高5000萬(wàn)超大額度、無(wú)需擔(dān)保抵押。
未來(lái)唯品金融以現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，逐步孵化面向整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)甚至線(xiàn)下各個(gè)使用場(chǎng)景的綜合性金融平臺(tái)。
女錢(qián)時(shí)代，“沖動(dòng)消費(fèi)”的金融機(jī)會(huì)
這一切舉動(dòng)的背后，是中國(guó)女性收入和家庭開(kāi)支支配權(quán)不斷增長(zhǎng)的大環(huán)境，金融是女性用戶(hù)潛在的需求。唯品金融總經(jīng)理朱敬介紹，去年唯品會(huì)和《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》做了一項(xiàng)“亞洲女性網(wǎng)上消費(fèi)狀況“的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)亞洲女性網(wǎng)上購(gòu)物力量正在崛起，其中有三個(gè)突出的特點(diǎn)：“女錢(qián)”時(shí)代，“女權(quán)”力量，“女神”消費(fèi)。
在調(diào)研中，43%的受訪(fǎng)女性從事管理、行政或者專(zhuān)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的工作， 83%的受訪(fǎng)女性對(duì)家庭收入有所貢獻(xiàn)，亞洲女性的財(cái)務(wù)獨(dú)立程度也大大提升，越來(lái)越多的亞洲女性步入職場(chǎng)，并出任高級(jí)管理職位，經(jīng)濟(jì)地位大幅提升意味著女性消費(fèi)市場(chǎng)擴(kuò)大。女性在家庭消費(fèi)決策中的主導(dǎo)力也得到提升，有了更大的決策權(quán)。
相比線(xiàn)下購(gòu)物，近一半的女性更青睞網(wǎng)購(gòu);63%的女性每天至少上網(wǎng)瀏覽商品與服務(wù)一次，近30%的人每天瀏覽兩次甚至更多。女性更愿意為自己購(gòu)物，超過(guò)62%的受訪(fǎng)女性大部分時(shí)間是為自己網(wǎng)購(gòu)，41%的女性在感到為自己購(gòu)買(mǎi)商品過(guò)多時(shí)，出于“內(nèi)疚”心理，會(huì)為丈夫、子女及父母等家庭成員買(mǎi)些東西作為補(bǔ)償。
調(diào)研顯示，中國(guó)女性網(wǎng)購(gòu)有一些小規(guī)律：
愧疚成為一種生存力：41%的女性說(shuō)當(dāng)她們覺(jué)得給自己買(mǎi)太多的時(shí)候，就會(huì)給丈夫、家人買(mǎi)點(diǎn)東西;
對(duì)于買(mǎi)不起的東西仍然有很大的渴望：63%的說(shuō)不買(mǎi)也要上網(wǎng)逛逛;59%的說(shuō)買(mǎi)不起也要上網(wǎng)逛;
“沖動(dòng)”成為未來(lái)網(wǎng)購(gòu)的主要特征：45%的說(shuō)逛著逛著一沖動(dòng)就買(mǎi)了，33%的承認(rèn)在網(wǎng)購(gòu)過(guò)度但還是控制不住;，28%的女性說(shuō)“絕對(duì)不讓另一半看自己的網(wǎng)購(gòu)賬單”。
抓住平時(shí)碎片的時(shí)光，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大大升級(jí)了女性的“敗家”技能。45%的女性在家通過(guò)智能手機(jī)網(wǎng)購(gòu)，同時(shí)25%通過(guò)平板電腦購(gòu)物，28%的女性在辦公室網(wǎng)購(gòu)，28%的女性睡前躺在床上時(shí)都要網(wǎng)購(gòu)，衍生了一群“晚購(gòu)床族”。
推動(dòng)女性消費(fèi)的動(dòng)力是炫耀心理，從某種程度上來(lái)說(shuō)，炫耀也拉動(dòng)了消費(fèi)和金融需求。
中國(guó)女性在論壇發(fā)言的概率為38%，而美國(guó)女性達(dá)到80%;但是在社交平臺(tái)上的分享，中國(guó)女性和美國(guó)女性接近，分別是79%和80%，在生活中也可以看出，自拍神器、P圖軟件的盛行，反映了新女性對(duì)外展示自己優(yōu)質(zhì)生活的愿望。與其說(shuō)女性愛(ài)分享，不如說(shuō)是愛(ài)炫耀。旅行、美食、自拍等的背后，都是炫耀的小心理在驅(qū)動(dòng)。
唯品會(huì)的“閃購(gòu)”瞄準(zhǔn)的女性是： 打開(kāi)網(wǎng)站時(shí)腦子里沒(méi)有明確的目標(biāo)，想了解最新的產(chǎn)品，覺(jué)得不錯(cuò)時(shí)便會(huì)購(gòu)買(mǎi)。這類(lèi)用戶(hù)打開(kāi)購(gòu)物網(wǎng)站的頻次非常高，也是唯品金融主要針對(duì)的群體，她們往往會(huì)產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)，需要金融服務(wù)。
因?yàn)橛脩?hù)主要為女性群體，所以唯品金融在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，需要更加實(shí)用、易理解，在安全方面，針對(duì)開(kāi)通消費(fèi)貸或保險(xiǎn)賬戶(hù)的實(shí)名注冊(cè)個(gè)人用戶(hù)，唯品會(huì)統(tǒng)一采購(gòu)保險(xiǎn)承保。
利用電商數(shù)據(jù)做風(fēng)控
互聯(lián)網(wǎng)金融公司也要搶牌照。
唯品會(huì)目前已經(jīng)拿到包括小貸公司牌照、保理業(yè)務(wù)牌照、保險(xiǎn)代理牌照及融資租賃等牌照，其它牌照正在申請(qǐng)中。
傳統(tǒng)電商要轉(zhuǎn)型升級(jí)，必然要加入金融服務(wù)，但這并不簡(jiǎn)單是“電商+金融”。唯品會(huì)對(duì)女性購(gòu)物習(xí)慣積累的數(shù)據(jù)，只是判斷女性對(duì)金融服務(wù)需求的標(biāo)準(zhǔn)之一。
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然是金融，消費(fèi)者賒購(gòu)服務(wù)的本質(zhì)是風(fēng)控。唯品金融的團(tuán)隊(duì)由信用卡中心、互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付等業(yè)內(nèi)零售個(gè)貸行業(yè)組成，建立貸前審批、賬戶(hù)管理、貸后催收、反欺詐的全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
基于電商大數(shù)據(jù)的分析，對(duì)用戶(hù)的行為、偏好、習(xí)慣進(jìn)行刻畫(huà)，對(duì)用戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)模型的方式進(jìn)行科學(xué)的衡量;同時(shí)與具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)合作，基于唯品會(huì)電商體系的賬戶(hù)安全、支付等內(nèi)部資源，共享黑名單、協(xié)助欺詐攔截;利用互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的數(shù)據(jù)，及行業(yè)黑名單界定不良用戶(hù)。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的多位風(fēng)控官，都曾和鈦媒體記者提及，線(xiàn)上風(fēng)控的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)最終是可以歸納出定量標(biāo)準(zhǔn)的。比如藍(lán)領(lǐng)階層社交的重合度會(huì)很高，一個(gè)人朋友圈里的人基本上彼此都是朋友，圈里只要有人借款違約，其他人違約的概率是很大的，好人和好人在一起，壞人的身邊也是壞人居多;白領(lǐng)相對(duì)比較獨(dú)立，白領(lǐng)的社交是一個(gè)點(diǎn)一個(gè)點(diǎn)分散出去的，每個(gè)點(diǎn)可能又輻射一些面，社交重合度不高，所以即便都是女性消費(fèi)者，白領(lǐng)和藍(lán)領(lǐng)的風(fēng)控調(diào)查差別很大。
女性借款者的還款行為和男性也不盡相同，同齡的已婚有孩、有固定收入的女性還款意愿要高于男性，違約率較低……唯品金融還得積累大量用戶(hù)數(shù)據(jù)去描述女性借款者的形象，唯品花、唯品寶、唯多利只是邁向金融的第一步，之后還有更重要的風(fēng)控系統(tǒng)需要逐步建立。
