6月21日，以“共享共生共創(chuàng)共榮”為主題的2019馬上數(shù)字金融合作伙伴大會在重慶召開。作為憑借科技實力領(lǐng)跑同行的持牌機構(gòu)，馬上金融發(fā)布了三個重要的科技產(chǎn)品，并分享了成立四年來的經(jīng)驗與故事。
科技賦能的產(chǎn)品
會上，馬上金融CTO蔣寧就“人工智能如何推動金融科技快速創(chuàng)新”進行了演講，并代表馬上金融重磅推出了智能交互平臺、智能風(fēng)控系統(tǒng)及零售金融服務(wù)一體化解決方案三款新產(chǎn)品。
四年前，馬上金融籌備之際，便確定了科技立身的準則。“我們在籌備期建立了接近100人的研發(fā)團隊，如今已經(jīng)超過900人，占整個公司的56%。”馬上金融CFO郭劍霓提到。自開業(yè)以來，公司累計投入5.4億元科技研發(fā)費用，自主研發(fā)了涵蓋前中后臺全部業(yè)務(wù)流程的600多個系統(tǒng)，擁有超過170項專利，連續(xù)三屆獲得PPMG中國科技50強。
2017年初，公司確立了實現(xiàn)“四化”的目標：風(fēng)險定量化、產(chǎn)品定制化、體驗差異化、系統(tǒng)自動化，同時決定未來一定要走向開放平臺。而新推出的三款產(chǎn)品即為開放平臺的最新產(chǎn)物。
首先是智能交互平臺，包括互聯(lián)網(wǎng)呼叫中心、智能語音、智能文字、客戶資產(chǎn)管理等。通過云技術(shù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)呼叫中心能夠?qū)崿F(xiàn)大規(guī)模同時響應(yīng)，并與人工智能進行更加快速、更具深度的融合，在資產(chǎn)管理、客戶回訪、銷售等多重領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)效率、質(zhì)量、體驗上的突破。
“我們的智能交互平臺有三項核心技術(shù)：基于框架的對話模型，基于互動學(xué)習(xí)的對話模型，實時文本轉(zhuǎn)語音合成。這里面一共有32項國家級專利，例如多輪對話的能力，機器人最致命的一個缺點是沒有記憶，比如說今天北京怎么樣，他說很好，你再問它有什么好玩的，它就不知道你是問北京有什么好玩的，而我們解決了這個問題。”蔣寧介紹道。
第二是覆蓋全渠道，全場景，全產(chǎn)品的智能風(fēng)控系統(tǒng)。蔣寧認為，風(fēng)控是目前所有金融機構(gòu)面臨的最大挑戰(zhàn)，“銀行是一個閉環(huán)世界，從產(chǎn)品設(shè)計到產(chǎn)出、配置、銷售都是在銀行體系里面，但場景、風(fēng)控、數(shù)據(jù)源都不在這個體系中。因此需要將社會上垂直領(lǐng)域的各項整合起來，打造一個新的產(chǎn)業(yè)鏈條、業(yè)務(wù)鏈條，這個其實就是中臺的力量。我們希望我們的中臺能夠服務(wù)更多的機構(gòu)，我們更多的探索數(shù)字風(fēng)控。”
蔣寧舉例稱，馬上金融曾經(jīng)為中國西南部一家城市商業(yè)銀行提供了一整套方案，覆蓋了ATM、手機銀行、信用卡、小微貸款、日常操作等全渠道，并幫助其梳理既有數(shù)據(jù)資產(chǎn)，同時接入外部相應(yīng)數(shù)據(jù)源，構(gòu)建了600多個規(guī)則、幾十個模型，覆蓋了整個日常運營的所有風(fēng)控所需應(yīng)用，建立了一個完整數(shù)據(jù)風(fēng)控中臺。
第三個是零售金融服務(wù)一體化解決方案，包括智慧網(wǎng)點、智能樓宇、智慧社區(qū)等應(yīng)用。蔣寧指出，其最核心的技術(shù)是在人臉識別上的突破。“我們在全球最大的人臉識別測試集上取得了99.83%的成績，現(xiàn)在我們希望實現(xiàn)刷臉支付、刷臉入住及智能收銀，這些能夠幫助我們在不同的場景獲取不同的客戶，從而構(gòu)建交易場景的數(shù)據(jù)積累。
蔣寧表示，馬上金融未來的科技布局為“兩大聚焦領(lǐng)域+五大技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新”，兩大聚焦領(lǐng)域是金融科技、零售科技；五大技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新包括：云平臺、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識別。“未來如何使得更小的資本撬動更大的資產(chǎn)，這是所有金融應(yīng)該思考的方向，也是我們開放平臺想要解決的問題。我們希望在2019年以后取得更大的成績。”
風(fēng)險管理的哲學(xué)
除了推出業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的產(chǎn)品，科技手段最重要的應(yīng)用便是風(fēng)控體系。會上，馬上金融首席風(fēng)控科學(xué)家林亞臣博士對于馬上金融的風(fēng)險管理體系進行了介紹，作為將大數(shù)據(jù)風(fēng)控引入中國的領(lǐng)先者之一，他也分享了自己的風(fēng)險管理理念。
林亞臣認為：“當你對問題的本質(zhì)認識得不清楚的時候，你的解決方案肯定是不到位的。因此我們要控制風(fēng)險，首先就要搞清楚什么是風(fēng)險、為什么會有風(fēng)險、風(fēng)險有什么特性、根據(jù)這個特性該怎么管理風(fēng)險。”
他提出，風(fēng)險的本質(zhì)是發(fā)生不利的可能性，而風(fēng)險的存在是由于人性充分發(fā)展后必然產(chǎn)生沖突，就有發(fā)生不利的可能性。風(fēng)險的三大特性，是普遍存在性、相關(guān)條件下可預(yù)測性、普遍關(guān)聯(lián)性，“這就要求我們風(fēng)險管理之路必須是體系化管理”。
林亞臣將自己的管理體系概括為“道、天、地、將、法”。道是風(fēng)險管理的哲學(xué)觀和風(fēng)險文化。風(fēng)險管理的本質(zhì)是求解一個有條件的最優(yōu)化問題，即如何讓公司在風(fēng)險可控的前提下極大化地發(fā)展，“這個最優(yōu)化可以是無窮多形式，比方說在審批階段就是風(fēng)險可控的前提下提高平衡率”。
“天就是整個宏觀大勢，大勢強，就要順勢而為，為而成事，雷霆萬鈞，迅速出擊，發(fā)展壯大；大勢弱，就要強化自己的修為，打好基礎(chǔ)建設(shè)，擇機而動。地就是要因地制宜，權(quán)衡風(fēng)險偏好。將是指要有一個高度專業(yè)化的、有和公司同樣價值觀（智、信、仁、勇、嚴）的團隊。”他進一步解釋稱。
在這樣的理論指導(dǎo)下，馬上消費金融的風(fēng)險管理體系覆蓋了整個信貸產(chǎn)品的周期，從營銷環(huán)節(jié)開始，一直到資產(chǎn)組合再優(yōu)化環(huán)節(jié)、授信環(huán)節(jié)、最后的催收環(huán)節(jié)，皆協(xié)調(diào)一致，相互聯(lián)動，全流程、全覆蓋、時時管、處處管。
例如在前端授信環(huán)節(jié)，用戶注冊后即開始活體檢驗核實身份，了解用戶在自身生活環(huán)境中所處位置、所在生活圈子等所有關(guān)聯(lián)信息；然后進行信用決策，通過智慧空間提供的素材創(chuàng)造模型、得出算法公式、進入決策樹，結(jié)果產(chǎn)生后通過短信告知申請者其授信的額度、有效期、利率、期限、還款方式等等。
“申請者通過我們的審核后，變成了我們的客戶，他從此進入了客戶關(guān)系管理的隊列里。我們的客群結(jié)構(gòu)大規(guī)模的改善，從去年6月份到現(xiàn)在，風(fēng)險控制表現(xiàn)每個月都在創(chuàng)新低，充分展現(xiàn)了全流程風(fēng)險管理體系的作用。”林亞臣不無驕傲地介紹道。
50萬億的藍海
“馬上金融印證了消費金融在我們國家現(xiàn)階段，或可預(yù)見的一個時期會是大有作為的。”會上，中國金融學(xué)會副秘書長楊再平對我國消費金融的發(fā)展表示了極大的信心。
他指出，消費金融從2013年開始的年復(fù)合增長率始終保持在24%以上，去年的市場規(guī)模已達13萬億，而據(jù)預(yù)測2022年將達到50萬億。但從國際比較來看，我國消費金融市場滲透率仍然較低，未來仍有很大增長空間。當前，消費已成為我國國民經(jīng)濟增長的主要動力，而消費這一引擎越來越需要消費金融來聚能，消費金融在整個經(jīng)濟發(fā)展中大有可為，不可或缺，但必須穩(wěn)健。
他進一步提出，這需要消費金融公司做到六點：第一，一定要堅持合規(guī)，要有場景依托、有指定用途、有客戶信任；第二，在客戶細分基礎(chǔ)上精準獲客；第三，要進行金融創(chuàng)新，提供滿足不同消費者需求的多樣化產(chǎn)品；第四，要有覆蓋貸前貸中貸后全流程的科學(xué)的風(fēng)險管控；第五，要有穩(wěn)健的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈；第六，要有先進的科技手段。而這與馬上金融的核心能力不謀而合。
“四年前，我們跟趙總在一起討論，要把馬上打造成一個什么樣的公司，結(jié)論是一家有能力的公司。四年后，我們認為我們鍛造出了九大能力。”馬上金融CFO郭劍霓表示。
她介紹道：“第一個能力就是服務(wù)普惠大眾的能力。我們現(xiàn)在的注冊用戶數(shù)已經(jīng)超過6500萬，累計發(fā)放貸款接近2200億。其中60%的客戶沒有信用卡，30%的客戶沒有征信信息，也就是說，我們累計為超過500萬的用戶建立了信用記錄。第二個是合規(guī)經(jīng)營能力，合規(guī)部門在公司擁有至高無上的權(quán)力，他們對我們的任何產(chǎn)品，任何項目都有一票否決權(quán)。”
第三是公司的科技引領(lǐng)驅(qū)動能力，第四是融資能力，目前公司注冊資本40億，為內(nèi)資消費金融公司中最高，公司已經(jīng)與超過400家銀行實現(xiàn)了合作，第一個ABS的資產(chǎn)包也已經(jīng)選出。另外還有全方位的獲客能力、數(shù)據(jù)決策風(fēng)控能力、消費者權(quán)益保護能力、資產(chǎn)管理能力、組織協(xié)同能力。
趙國慶指出，金融科技的創(chuàng)新成果正在深刻改變普惠金融的發(fā)展方式。堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)屬性，既是持牌消費金融公司順應(yīng)時代潮流的必然選擇，也是義不容辭的使命和擔當。未來，馬上金融將把創(chuàng)新擺在發(fā)展全局的突出位置，通過組織變革和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，催生出智能化、普惠化、無界化的新金融。
