摘要：
萬存知指出，若征信機構(gòu)為共享單車企業(yè)的資金安適辦理提供辦事，似乎還是正道。但如果征信機構(gòu)與共享單車企業(yè)合作，以信用的名義約束租車人，防止自行車被毀壞，則有點舍本逐末。
題圖來源：視覺中國
本年4月，ofo、永安行、bluegogo、Hellobike、funbike、優(yōu)拜六家“共享單車”品牌頒布頒發(fā)與螞蟻金服旗下的芝麻信用公司合作，推出“免押金掃碼租車”辦事。芝麻信用評分必然分數(shù)以上可以通過支付寶掃碼免押金騎行。
據(jù)財新網(wǎng)記者粗略計算，通過支付寶“掃一掃”可使用全國約一半共享單車。在業(yè)內(nèi)人士看來，這相當于芝麻信用分被用于客戶營銷。
對此，中國人民銀行征信辦理局局長萬存知在《個人信息掩護與個人征信監(jiān)管》一文中指出，若征信機構(gòu)為共享單車企業(yè)的資金安適辦理提供辦事，似乎還是正道。但如果征信機構(gòu)與共享單車企業(yè)合作，以信用的名義約束租車人，防止自行車被毀壞，則有點舍本逐末。
萬存知認為，個人信息在征信中必需“有限使用”。具體說來，“有限”的尺度就是，特定用途特定授權，沒有授權原則上就不能使用。從國表里經(jīng)驗來看，個人征信信息一般用于信用交易領域（即放貸活動及貸后辦理），不宜在其他領域廣泛交叉使用，不然容易導致侵害個人信息隱私權益的法律風險。
據(jù)公開資料顯示，2015年，人民銀行年同意8家社會機構(gòu)進行個人征信開業(yè)準備。首批開展個人征信業(yè)務準備工作的共8家機構(gòu)，包孕芝麻信用辦理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用辦理有限公司和北京華道征信有限公司。
然而到目前為止，個人征信牌照仍未下發(fā)。萬存知體現(xiàn)，從監(jiān)管尺度判斷，這8家機構(gòu)目前沒有一家合格。主要原因在于：
一是各家為了追求依托互聯(lián)網(wǎng)的所謂業(yè)務閉環(huán)，市場信息鏈被分割，信息覆蓋范圍受限，產(chǎn)品有效性不足，倒霉于信息共享；
二是8家機構(gòu)各自依托某一企業(yè)或企業(yè)集團，業(yè)務上和公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方征信的獨立性，存在利益沖突；
三是8家機構(gòu)對征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，并且也沒嚴格遵守，在沒有以信用登記為基礎且數(shù)據(jù)極為有限的情況下，按照各自掌握的有限信息進行差別形式的信用評分并對外進行使用，存在明顯的信息誤采誤用問題。
萬存知強調(diào)，在當代，，獨立的個人或經(jīng)濟組織，想獨自辦一家征信公司，尤其是從事個人征信業(yè)務的公司，無論在理論上、道義上、法律上還是在實踐上，絕無可能。據(jù)世界銀行專家的總結(jié)，當今國際上沒有一個征信機構(gòu)是由某一金融機構(gòu)或某一企業(yè)集團獨立發(fā)起成立的。但是，如果若干人、若干經(jīng)濟組織，從自愿共享客戶信息的角度出發(fā)聯(lián)合起來申辦一家個人征信公司，則是完全可能的。（鈦媒體記者李程程整理報道）
以下是萬存知《個人信息掩護與個人征信監(jiān)管》全文，原刊于《中國金融》雜志：
征信業(yè)應堅持的原則與共識
征信業(yè)是對個人信用信息依法進行產(chǎn)業(yè)化共享的行業(yè)。個人信息權益掩護構(gòu)成個人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容。因此，在個人征信市場準入和業(yè)務活動開展中，應堅持三個原則：第三方征信的獨立性原則、征信活動中的公正性原則、個人信息隱私權益掩護原則。
按照以上三個原則，在征信工作中還應堅持已得到社會各界廣泛認同的五項共識。一是正確理解征信。征信跟資金有關，主要是考察借款人的還款意愿和還款能力，而不是僅看他的還款能力。因此，大數(shù)據(jù)不是征信，征信和誠信也有區(qū)別。二是個人征信機構(gòu)不該該太分散，數(shù)量不能太多，市場準入的尺度應該較嚴、門檻較高。三是征信應該堅持在政治上的正確性。好比，現(xiàn)在利用大數(shù)據(jù)可以掌握的信息很多，一些機構(gòu)按照這些信息對個人“畫像”，描述其身份、社會地位、生活習慣、消費能力等特征，并對其進行信用評分。很多人跟我交流說這個很管用，特別是在做產(chǎn)品策劃、產(chǎn)品營銷的時候。作為一個商業(yè)組織，通過這種大數(shù)據(jù)“畫像”方式做市場營銷無可厚非。但是，假如做征信，把社會公眾“畫成”三六九等，會導致對部分群體作出歧視性擺設，這種做法不但經(jīng)不起科學推理，并且有悖社會公安然安祥正義。四是征信機構(gòu)不能濫用客戶信息。征信機構(gòu)要從掩護個人信息、掩護個人隱私權益方面出發(fā)，所有信息使用應該授權，應該特定用途，特定授權，不能一次授權反復使用、多次使用、無限使用。五是征信產(chǎn)品的運用場景應該主要在信貸領域，而不是什么領域都能用征信產(chǎn)品。
個人信息掩護與征信監(jiān)管的關系
