汽車金融行業(yè)的市場(chǎng)正值發(fā)作之際，從2017年開年至今，短短半年時(shí)間里，共有18家互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司完成了融資。在金融監(jiān)管政策的扶持下，體量大、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)的汽車金融自然備受本錢青睞。比擬新車金融，二手車金融的低滲透率也被認(rèn)為有著極大的市場(chǎng)空間，而隨著二手車電商行業(yè)的爆發(fā)，二手車金融也成為二手車電商金融公司布局的重點(diǎn)。幾年前的現(xiàn)實(shí)卻是，二手車行業(yè)的復(fù)雜性曾讓部分銀行“折戟”。數(shù)據(jù)顯示，車貸領(lǐng)域的行業(yè)壞賬率超過2%，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入和交易數(shù)據(jù)的積累，業(yè)內(nèi)也不乏有效控制壞賬率的企業(yè)，如瓜子二手車，其金融壞賬率低于萬分之1.5，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)。
公開數(shù)據(jù)顯示，2016年年底，我國(guó)汽車保有量達(dá)到1.94億輛，而汽車金融的滲透率在近30%擺布，而在2014年美國(guó)汽車金融的滲透率就已經(jīng)達(dá)到了81%。此前央行發(fā)布《2015年中國(guó)汽車金融公司行業(yè)發(fā)展陳訴》顯示，2016年我國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)超過7000億元，新車的市場(chǎng)滲透率為32%擺布，二手車金融的滲透率為8%擺布，但市場(chǎng)規(guī)模在以每年25%的速度在持續(xù)增長(zhǎng)。由此可見我國(guó)汽車金融市場(chǎng)尤其是二手車金融市場(chǎng)仍有很大的發(fā)展空間。按照第三方機(jī)構(gòu)集奧聚合的數(shù)據(jù)顯示，瓜子二手車的金融滲透率達(dá)18%遠(yuǎn)高于行業(yè)其他品牌，更高于二手車行業(yè)平均滲透率。
由于中國(guó)二手車誠(chéng)信基礎(chǔ)差，比擬新車金融，二手車金融的風(fēng)險(xiǎn)是新車的4倍。一車一況的二手車行業(yè)與新車形成了鮮明的差異：新車統(tǒng)必然價(jià)，金融機(jī)構(gòu)只需把控用戶信用評(píng)估；而二手車金融的風(fēng)控由兩個(gè)閉環(huán)組成，也就是車的閉環(huán)和人的閉環(huán)，車和人應(yīng)當(dāng)相輔相成地結(jié)合在一起。如果不在交易場(chǎng)景中，在推行二手車金融產(chǎn)品時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)非常高。這也是早期銀行切入二手車金融領(lǐng)域，，以較高壞賬慘敗的原因。
瓜子二手車CTO張小沛就曾指出，二手車金融辦事嚴(yán)重滯后的原因主要是金融與交易場(chǎng)景割裂以及人的信用評(píng)估和車的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定直接的割裂。而這就要求金融公司在放貸之前對(duì)有一個(gè)精準(zhǔn)而又系統(tǒng)的把控，既要對(duì)車有較大能力的評(píng)估和把控，也要對(duì)貸款人有深入的了解。
依托交易場(chǎng)景，基于人工智能大數(shù)據(jù)才能有效解決行業(yè)的難題，瓜子二手車依托于自身的交易場(chǎng)景進(jìn)行了嘗試，使二手車交易與金融實(shí)現(xiàn)了無縫銜接：在對(duì)車的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定上，瓜子二手車基于積累的多維度數(shù)據(jù)，輔之以對(duì)車輛的五維立體檢測(cè)，不但高效地評(píng)估了車況，更實(shí)現(xiàn)了將二手車這種非標(biāo)產(chǎn)品進(jìn)行尺度定價(jià)，并能有效估算其殘值曲線；在對(duì)人的信用評(píng)估上，瓜子二手車打通了央行征信系統(tǒng)等多個(gè)維度的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，并結(jié)合用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為判定用戶信用等級(jí)是否符合。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，瓜子二手車推出秒估等產(chǎn)品，可在毫秒級(jí)時(shí)間內(nèi)給出用戶購(gòu)買二手車可以獲得的貸款額度，平均放貸審批時(shí)間由3.7天縮短至最快半小時(shí)。
在瓜子二手車等企業(yè)的努力下，包孕二手車金融在內(nèi)的汽車金融的未來更加值得期待。瓜子二手車數(shù)據(jù)顯示，2016年12月瓜子二手車交易額破30億，用戶月貸款申請(qǐng)超過100億；瓜子自營(yíng)金融的資產(chǎn)規(guī)模是以超過100%的增長(zhǎng)在往前推進(jìn)。同時(shí)，基于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，瓜子二手車增強(qiáng)了平臺(tái)辦事能力，以創(chuàng)新、完善的辦事能力有效承接了線上客戶，不但有效提高了效率并且大大改善了用戶體驗(yàn)，進(jìn)而提升了二手車交易的效率和體驗(yàn)。
中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)測(cè)，2020年中國(guó)汽車金融市場(chǎng)的滲透率，將有望達(dá)到50%。在交易量及金融滲透率的雙重驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)二手車金融市場(chǎng)在未來6-8年將達(dá)到萬億規(guī)模。金融業(yè)務(wù)，已成為二手車平臺(tái)決勝的主戰(zhàn)場(chǎng)。
