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支付手續(xù)費設(shè)計思路

POST TIME:2018-12-03 21:36

 

第三方支付公司商業(yè)模式主要分為兩種:一是tob,即將支付辦事接口提供給商戶,商戶自行封裝接口,設(shè)計頁面,商戶平臺上的用戶對第三方支付公司不成知;二是toc,即開放自身支付公司的sdk或頁面,用戶直接在其頁面操作,用戶對第三方支付公司可知,如支付寶APP。

如果一個支付公司只有第一種商業(yè)模式,因其躲在用戶身后,其他盈利模式難突破,所以絕大部分盈收來源為用戶提供支付辦事收取的手續(xù)費。怎樣在不影響用戶正常交易的情況下確保收到手續(xù)費?這是本文章分享的核心主旨。

一、手續(xù)費相關(guān)知識普及

二、手續(xù)費實收設(shè)計思路

第三方支付架構(gòu)可根據(jù)交易是否涉及銀行實資金變動劃為兩種類型:一是轉(zhuǎn)賬,指從支付機(jī)構(gòu)用戶A賬戶余額劃轉(zhuǎn)至支付機(jī)構(gòu)用戶B賬戶余額(支付機(jī)構(gòu)的賬戶余額實際資金皆在支付機(jī)構(gòu)的銀行備付金,所以賬戶余額的互轉(zhuǎn),并不影響支付機(jī)構(gòu)在銀行的備付金)。二是代扣代發(fā),涉及用戶銀行實資金賬戶余額變動。

轉(zhuǎn)賬類交易不需要像代扣代發(fā)一樣與銀行網(wǎng)關(guān)交互,轉(zhuǎn)賬類交易以自身記錄為準(zhǔn),代扣代發(fā)以銀行返回狀態(tài)為準(zhǔn)。兩種類型的交易在手續(xù)費設(shè)計時存在差別。

?好比代扣的手續(xù)費設(shè)計思路通常為:

如圖為代扣設(shè)計手續(xù)費的大致流程,這里值得注意的是必然要控制手續(xù)費內(nèi)扣(銀行也俗稱坐扣)時,,要求入賬金額大于手續(xù)費,否則用戶為首次代扣,銀行通道已經(jīng)返回代扣成功,但是你去先入賬再扣手續(xù)費,扣手續(xù)費失敗,事務(wù)全部回滾,導(dǎo)致交易失敗。而銀行已經(jīng)扣了用戶的錢,又要進(jìn)入退款流程,這樣會導(dǎo)致流程拉長,且更難控制成功與否。

手續(xù)費外扣時,需要考慮的是先查詢手續(xù)費賬戶余額是否足夠,還是先扣了手續(xù)費再發(fā)通道交易。

若是手續(xù)費外扣,先扣手續(xù)費,再發(fā)通道,因為通道有可能交易不可功,之后你得退手續(xù)費。這種方式是保證支付公司的收益。

若是手續(xù)費外扣,先查手續(xù)費足夠,通道成功了再來扣取手續(xù)費,在高并發(fā)的情況下手續(xù)費扣取失敗,通道成功你視為成功還是失?。啃璨恍枰l(fā)起退款?若是視為成功,保證用戶體驗,增加支付公司手續(xù)費收不到的風(fēng)險呢,這時可以做個手續(xù)費差錯流程,來處理這種小概率事件。但是具體設(shè)計邏輯還是看各自公司業(yè)務(wù)場景。

而轉(zhuǎn)賬類交易的設(shè)計思路差別,如下:

手續(xù)費外扣設(shè)計思路一致,不再累贅。而內(nèi)扣因為轉(zhuǎn)賬類交易不涉及銀行代扣代發(fā)網(wǎng)關(guān)交互,可以不判斷入賬余額》=手續(xù)費金額。可以直接先入賬再扣手續(xù)費,這樣能保證入賬賬戶有余額時,賬戶余額+入賬金額》=手續(xù)費金額,轉(zhuǎn)賬交易也可正常完成。

三、手續(xù)費后收設(shè)計思路

手續(xù)費后收設(shè)計主要流程階段如下:

這里的手續(xù)費可以在交易時實時計算,也可以在賬單日期生成,再逐筆計算手續(xù)費。

因為手續(xù)費后收,是保證用戶支付交易不會因手續(xù)費原因?qū)е率。@會讓用戶體驗特別棒。但是手續(xù)費后收存在問題即手續(xù)費不能收回。

現(xiàn)有市場上,有事先與用戶簽訂協(xié)議,互相約定在固定手續(xù)費賬單日期向指定賬戶扣取手續(xù)費,這時必需要求該手續(xù)費賬戶有足夠余額,若是余額不夠就涉及催款及催收系統(tǒng),甚至?xí)尮緝?nèi)部人員上門催繳。

此篇文章主要側(cè)重于手續(xù)費扣取邏輯,不涉及具體的手續(xù)費計算及手續(xù)費分潤方案。手續(xù)費計算一般是讀取系統(tǒng)里面的配置的手續(xù)費方案,根據(jù)指定方案算出;手續(xù)費分潤方案是將手續(xù)費收入分配給交易的幾方,共同獲利。

標(biāo)簽:九江 林芝 烏魯木齊 鹽城 東營



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