電商5年或10年后，世上再無互聯(lián)網(wǎng)金融

一、關(guān)于商業(yè)模式選擇

人人貸確立商業(yè)模式的過程也并不神奇，說起來與多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司比較相像：找一個可執(zhí)行的想法，請靠譜的人，不斷執(zhí)行、調(diào)整到靠譜的方向。

早期論證階段，楊一夫等人做了 200 個問卷調(diào)研。樣本不多，但絕大部分問卷對象對網(wǎng)上借出資金并沒有太深抵觸。這樣得出一個判斷：所有人都認(rèn)為這是個好想法，卻還沒有商業(yè)模式出來——它一定有一些內(nèi)在邏輯可以得到解決。有了基本可執(zhí)行的想法就做，不要太糾結(jié)于想法是否完善。

中國早期的 P2P 借貸就兩種模式：一種基本學(xué)習(xí)美國的 Lending Club，做的是純線上。一種則是宜信，業(yè)務(wù)全部在線下。人人貸一開始希望把美國模式原汁原味拿過來，后來發(fā)現(xiàn)在中國單純做一個信息中介起不來，必須自己搜集和驗(yàn)證很多數(shù)據(jù)，這才開始嘗試在線下開發(fā)和服務(wù)客戶，走到今天變成了一種 O2O。

小額信貸本質(zhì)上分兩類：一類依賴人的經(jīng)驗(yàn)，一類以數(shù)據(jù)和模型為基礎(chǔ)——前一類沒有可擴(kuò)展性。人人貸值錢，除了團(tuán)隊(duì)因素外，還因?yàn)楸容^早地嘗試了第二類方向(雖然本質(zhì)還是以第一類為主)。

人人貸在模式選擇中的經(jīng)驗(yàn)是：圍繞自己優(yōu)勢構(gòu)建商業(yè)模式，而未必是覺得這個商業(yè)模式好才往這個方向做。

二、關(guān)于招人

搭建早期創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)有些基本原則，比如理念相合、能力互補(bǔ)、重大問題能夠一致。而楊一夫個人能稱為經(jīng)驗(yàn)的有兩點(diǎn)：

1、招靠譜人時(shí)要死皮賴臉，只要對方不掛你電話就還有戲。

2、難招的人招來不一定不好，而容易來的人，更加容易走。

在選擇創(chuàng)業(yè)伙伴時(shí)，對方最好“內(nèi)心豐富，耐得住寂寞，不被外界干擾情緒”。耐得住寂寞是基本素養(yǎng)，楊富帥自嘲過去 12 年有 9 年單身(女同胞們抓緊)。

三、關(guān)于融資

融資的最大經(jīng)驗(yàn)是，“創(chuàng)業(yè)者自己不要負(fù)債，以及不要在缺錢的時(shí)候融資”。創(chuàng)業(yè)者負(fù)債，會讓你一輩子的選擇都變形。缺錢的時(shí)候融資，會讓你喪失自信和自由。引入機(jī)構(gòu)投資者不僅僅是為錢，還是在尋求外力改變公司。最好的融資時(shí)點(diǎn)，是在公司好、行業(yè)熱的時(shí)候。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融，其實(shí)沒那么“互聯(lián)網(wǎng)”

從技術(shù)手段看，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融更多是服務(wù)方式、資金渠道上的創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量沒有太大進(jìn)展，傳統(tǒng)怎么做，互聯(lián)網(wǎng)金融也怎么做。而在對大數(shù)據(jù)的運(yùn)用上，還沒有一家公司能用大數(shù)據(jù)為金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，最多只是做做精準(zhǔn)營銷。互聯(lián)網(wǎng)金融只要沒觸及風(fēng)控，就談不上顛覆傳統(tǒng)。文章來自》juzhezhe.net 

從行業(yè)特點(diǎn)看，互聯(lián)網(wǎng)是“贏家通吃”，而金融是“剩者為王”，互聯(lián)網(wǎng)金融更偏向后者?；ヂ?lián)網(wǎng)以體驗(yàn)為核心，只要你的體驗(yàn)比人家好一點(diǎn)，用戶會快速遷移，這樣二八法則就很明顯。而金融限于項(xiàng)目開發(fā)、法律、風(fēng)險(xiǎn)等因素，與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合不會那么快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未來會朝集約走，但每個細(xì)分領(lǐng)域，可能都有一兩個巨頭。另外互聯(lián)網(wǎng)金融的核心與傳統(tǒng)金融一致，都是風(fēng)險(xiǎn)管理，活得越久的公司，才會越成功